限貸令

本刊曾報導，首購族、5寶媽小文（化名）購買預售屋因貸款不足8成，只得違約斷頭，身為自住客代表的她成了限貸令重槌的犧牲打，她說，「多的是礙於社會觀感不能出聲的人」；房市專家何世昌直指，限貸令回溯必須檢討，民眾遵守的是當下規章制度和遊戲規則（法律和政策），有所謂的信賴保護原則精神，「總不能用清朝的劍來砍明朝的官啊！」他認為，銀行雨天收傘，5寶媽慘況不是特例，今年搶貸情勢會愈來越嚴峻。

2023年8月新青安政策橫空出世，房貸利率1.775％好甜，民眾漏夜紮營排隊買房，交易量創下11年新高；但短短1年風雲變色，2024年9月央行限貸令開鍘，阻斷熱錢流向房市，讓原本炙熱的市場瞬間急凍。

史上最嚴限貸令（第7波選擇性信用管制）將滿週年，後續效應不斷發酵，專家逐一示警，從個人貸款到建商爛尾，若不正視恐引發更大規模問題，造成房市更大衝擊，最終受傷的仍是消費者；此外，專家提醒，違約賠付金動輒數十萬元到百萬元，準備交屋民眾應積極和建商談判、向專業人士求援，避免內傷。

現階段民眾買房，「卡貸」是普遍現象，尤其貸款成數與期待有落差，因為頭期款準備不足而賠償違約金的情況時有所聞。有爭議的是，政策衝擊究竟該歸責於誰？

依據預售屋定型化契約「貸款約定」，在不可歸責雙方前提下，若建商配合銀行核貸金額和原先預定貸款金額落差在30％以內，建商應依原承諾貸款相同條件讓客戶分期清償；問題是，不是所有建商都具備長期財務風險承受度，且嚴格來說，建商也受限貸令波及。

在政策收緊和房價飆高的疊加壓力下，限貸令依循的《銀行法》第72-2條規定，成為一道沉重的枷鎖，從建商、自住民眾、甚至自辦都更的家戶，都因貸款卡關而被迫喊卡，限貸令這把火，正捲起一場「資金鏈風暴」。

上週，《鏡週刊》刊出3篇限貸令後遺症，直指在政策收緊和房價飆高的疊加壓力下，限貸令依循的《銀行法》第72-2條規定，成為一道沉重的枷鎖，從建商、自住民眾、甚至自辦都更的家戶，都因貸款卡關而被迫喊卡，更因而捲起一場資金鏈風暴。對此，金管會、財政部2大財金部會，昨（7）日聯手，針對「首購族」「自住型買方」及「已取得銀行貸款承諾額度」者，要求銀行不得任意拒貸，同時要求公股行庫滾動檢討房貸可用額度，加速釋出可用額度。

當史上最嚴的限貸緊箍咒，強碰29年來最大交屋潮，等待交屋的民眾一夕間成了房貸受災戶。原本說好的「整批房貸」，被銀行臨時放鴿子；也有人遇上建商資金斷鏈跑路，慘變爛尾樓孤兒；更有人卡在成屋鑑價保守、放款水位吃緊，苦等排撥仍貸不到錢，最終被迫違約斷頭。政府打炒房，卻誤傷了無辜自住客，一場前所未見的房市糾紛風暴，正在全面引爆。

2023年8月，新青安端出寬限期5年、貸款成數8成、年限40年、利率1.775%超誘人條件，吸引大批民眾上車，不少人因此圓夢；多位專家指出，政府「新青安」政策立意良善，但在房價高檔釋出利多，引起自住者追價恐慌，如今貸款水位不足，限貸令若無更具體的配套措施，反讓有自住需求民眾捲進風暴。

中央銀行在2024年8月採取道德勸說，要銀行自主控管2024年第4季至2025年第4季不動產貸款總量，雖未涉及個別貸款者，全體銀行仍依令自主緊縮，以致間接拉升買方的貸款條件；滿水位銀行婉拒收件，選擇性變少情況下，民眾也只能接受願意收件銀行開出的條件，因此感到貸款困難度飆升。

2023年8月新青安政策橫空出世，催出房市買氣，民眾漏夜紮營排隊買房，交易量創下11年新高；但短短1年風雲變色，2024年9月央行限貸令開鍘，阻斷熱錢流向房市，讓原本炙熱的市場瞬間急凍，只不過因政策利多上車的民眾卻成了犧牲者。

金龍海嘯重挫房市，交易量大幅銳減，建商資金緊縮疑慮再起；今年以來，嘉義、花蓮驚爆爛尾，全台零星個案不斷傳出，第七波信用管制依舊緊掐建商資金命脈，專家擔心，爛尾恐如骨牌效應從二線城市延燒到都會區，而受傷最深的還是買方。