退休金需求跟報酬率息息相關，只要知道退休年齡、退休後每月需求金額、通貨膨脹率及投資報酬率，就可以算出需準備的金額。
【基金講堂】退休金主角 投資級債券型基金
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政府年改正如火如荼進行中，不禁讓人擔憂，萬一往後政府無法提供足夠年金，該如何是好。其實只要自行籌措退休金，足夠每月提領至100歲，也等於提供一輩子年金。理財工具中，投資等級的債券型基金雖然報酬率不高，但卻能取代定存，成為退休金主角。
下表列出60歲退休、通貨膨脹率1％，退休後每月不同的需求金額下，不同報酬率所需準備的退休總金額。例如退休後每月需求4萬元、投資報酬率4％，60歲退休時就得準備1115萬元，才足夠提領至100歲。
至於報酬率該用4％或其他，就看資產組合如何配置。退休金一般由銀行定存、股票型基金及債券型基金組合而成。以現階段來看，預估定存年化報酬率1％、債券型基金5％、股票型基金10％。至於波動風險則以定存最低、債券型基金次之，股票型基金最高。
退休後因為沒有薪資收入，投資應偏保守，但若過度保守全部投入定存，報酬率每年只有1％，倘每月需求4萬元，需要準備的退休金將高達1920萬元。如果將7成換成債券型基金，只留3成在定存，整體報酬率會提升至3.8％（=5％×0.7+1％×0.3），退休金便只需1152萬元。積極些加入股票型基金，定存1成、7成債券型基金、2成股票型基金，整體報酬率將提升至5.6％，則退休金只要876萬元就足夠。
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