投資型保單

有限的預算，想做好保障規劃，又想投資，該怎麼做？專家表示，投資型保單是最適合的產品，特別是對年輕人來說最為有利，原因是壽險費率以1年期定期壽險計費，屬於自然費率，越年輕越便宜。若再透過保單長期投資，時間及複利就能為自己創富。

今年來國內唯一一家持續虧損的新壽終於傳來好消息，因新壽三月由虧轉盈，新光金第一季獲利逾30億元，趁著虧轉盈的氣勢，睽違10年後，新壽也推出以澳幣計價的連結結構債投資型保單。

類全委投資型保單是市場上收取相對高額費率的商品，保戶繳費後，先讓保險公司收一筆，基金業者在帳戶淨值內扣經理費及保管費，等於先後被剝兩層皮。再加上代操帳戶資訊不夠公開、透明，無法比較，保戶幾淪為二等公民。

類全委投資型保單在去年大放異彩，新契約保費創下新高，但今年市場反轉，保戶也全跟著套牢。專家表示，其實類全委投資型保單發展至今不斷在追求高月配息，已經造成市場亂象，而保戶也難辭其咎。

捷安達國際保險經紀人公司董事長吳鴻麟指出，各行各業都有不肖從業人員，消費者一定要注意自身權益，「如果要繳交保險費，建議一定要選擇信用卡、或金融帳戶轉帳扣款，切記千萬不能把現金交給業務員，否則被侵吞了，恐將死無對證，未必能順利返還。」

近幾年，銀行理專及保險業務員因職務之便，A走客戶財產情事屢見不鮮；金管會對金融業務員A錢行為深惡痛絕，但虧空案件卻一再上演。背後除了凸顯國內金融機構管理不彰，如何辨識、偵測風險，也是金融業經營信任關係下的一大挑戰。

今年78歲的爺爺在2年前購買美元計價的投資型保單，這2年經歷股市震盪虧損接近30%，原本超過4000萬台幣的資金，現在只剩下3000多萬元。投資型保單真適合老年人嗎？

台灣進入高齡化社會，再加上股市大多頭行情維持數年，保險公司銷售的年金險變得相當熱門，尤其是投資型年金險，尤其有「年金」2字，看起來很適合退休。但這類型保單相當考驗標的選擇，近2年若選到月配息高收債，虧損30%不奇怪。

投資型年金險主要用來退休規劃之用，利用時間及複利的效果達到退休資產累積的目的。專家也建議，越早開始使用投資型年金險規劃、挑對標的，效果越好。

隨著全球股市創新高，國內投資型保單銷售也見熱潮，統計2021年保單銷售金額，更創下在台推出20年來的最高紀錄。投資型保單兼具保障與投資，專家建議，挑選時務必釐清費用成本，尤其別迷信高配息商品，如此才能利用保單壯大自己的資產。

一位老先生在14年前買了2張投資型保單，近期女兒竟收到保險公司通知必須補繳帳戶價值金，因為投資帳戶裡共剩12萬元，女兒追問爸爸卻理不出前因後果，無奈不知該如何處理。

上班族吳先生10年前聽業務建議，幫自己和2個小孩買保險，以投資型保單為主約附加醫療險，看中其兼顧投資和保障的特性，但這幾年發現，報酬率雖比定存好，但實際績效也只好一點點。5月爆發新冠疫情，他重新檢視保單，擔心保障不足，本刊找來捷安達保經董事長吳鴻麟和好生活國際資訊董事長廖義榮，他們建議吳先生投資和保險應該獨立，並提出1份新的保單規劃，父子3人1年可省下2.7萬元的保費。