「教了快30年的保險，我不只要求自己身體力行保險理論，連太太跟小孩的保險，我都根據教科書規劃。」淡江大學風險管理與保險系副教授郝充仁認真地說。
【達人理財】堆疊積木購買法 保險系副教授3張保單扛風險
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保險需求會隨年齡不斷改變，保單也要定期檢視。淡江大學風險管理與保險系副教授郝充仁任教近30年，且領有精算師執照，他身體力行，用行動將教科書的理論落實在家庭保險規劃上；揭開保險系副教授的個人保單，包括死亡保障逾千萬元、癌症險300萬元，加上雜費總計20萬元的3張實支險，簡單但全面。
雙十原則 陸續添保障
採訪這天，郝充仁特意帶上自己的3、4張保單，「這只是部分保單啦，家中還有更多，我們一家三口，最高年繳保費共超過30萬元，因陸續有保單繳費到期，目前年繳保費約15萬元。」
郝充仁說，從年輕單身、結婚生子到買房，肩上的責任漸漸變得沉重，「我就照著人生不同階段，不斷補足死亡保障。」他透露，目前自己的壽險加上意外死亡保障共有1,200萬元，癌症險300萬元，住院日額規劃3千元、共3張住院醫療實支險，雜費有20萬元，「現在的配置讓我滿安心的。」
身為保險系老師、又有精算師執照，常被大家問保險該怎麼買？郝充仁答得直接：「我都看商品特色、優勢，不選保險公司。」攤開郝充仁的保單，從本國壽險到外商壽險都有，甚至有些外商壽險已經撤台、易主，他也還持有保單。他強調，自己從單身起，就以雙十原則：保額是年收入的10倍、保費是年收入的1/10在規劃保障。
郝充仁繼續分享，他是以堆積木的方式幫自己陸續建構保障。他回憶，第一張保單是32歲時完成國外學業回台時買的，「這張100萬元保額的終身壽險，就是我整個保險規劃的基礎。」
郝充仁認為，人生責任最重的階段是30歲至60歲期間，所以除了百萬元終身壽險，又再買入30年期定期壽險，初期保額只有幾百萬元，但後來結婚買房、生子後，他又依照房貸金額、小孩養育費等估算壽險額度，搭配20年期定期壽險、意外險200萬元，才有如今共計1,200萬元的額度。
增加保額 穩健抗通膨
「原本的終身壽險保單能在特定時間增加保額，因我買到預定利率7％以上的保單，能用保單抗通膨，所以特定時間一到，我一定去增加保額。」郝充仁提醒，有些終身壽險的保單每3或5年、結婚、生子等人生重大階段，能不用體檢就以原本預定利率增加20％保額，「若手上有預定利率4％以上、又需要增加保額的人，都值得加買。」
他解釋，預定利率是保險公司用來計算保費的關鍵數字。簡單來說，它是保險公司預期可賺取的利率，用來確保公司能夠支付保單持有人的未來理賠需求，預定利率越高、保費越便宜。
保單若能於特定時間增加保額，表示保險公司是用貼現的方式回饋給保戶。舉例來說，預定利率為7％，表示應該花100元才能買到的保額，93元就能買到；累積的保額日後也能部分解約、轉成現金退還給保戶，確實做到保值、抗通膨的目標。
除了壽險，絕大多數的保障型保單，包含醫療、癌症險等，郝充仁也多在結婚生子的初期就已做好安排，「讓我再次花大錢買保單，是2010年二代健保改革的時候，因為未來健保住院天數減少、自費醫療增加成趨勢，所以，我花了6位數保費，分別幫自己和太太買下保額300萬元的癌症險，尤其保障年齡都超過80歲。」
定期汰換 應時勢調整
郝充仁觀察，大概每隔10年，周遭環境及個人生涯都會出現較大變動，因此他與太太每10年就會重新好好檢視保單，「像早期買的癌症險，都是以住院為前提理賠，但隨著醫療進步，標靶藥物、免疫療法問世，治療不需要住院，原本癌症險保單無法啟動理賠，發現這樣的變化後，就應該要加強一次給付型癌症險，確定罹癌就賠。」
事實上，如今癌症已漸漸成為慢性病，重點是能有長期抗戰的本錢，才能提高存活率。因此郝充仁挑選癌症保單時，還看重只要處於罹癌治療狀態、每年就會依照保額比例賠付的保單，「這樣的保單類似年金給付概念，罹患特定癌症也會加倍給付。」
做好保障再考慮理財。郝充仁說，2014年時低通膨、低利率，美元保單宣告利率卻有4％，扣除保單預定利率，賺到的利差比銀行利率好，當時他就買進美元保單，目的是讓資產增值。
2022年美國聯準會暴力升息，銀行美元一年期定存利率超過5％，但保單的報酬率卻無法超過銀行定存，他因此決定將保單解約、轉入美元存款。郝充仁估計，明年即使聯準會降息，利率也還是在3至4％間，屆時看看市場如何變化再做決定。
保險規劃 先有再求好
環顧現在的保險環境不如以往，想要買到低保費、高保障的保單並不容易，郝充仁強調，保障是先求有、再求好，死亡保障可以搭配意外險、投資型保單提高保障，醫療則選擇保費比較便宜的沒保證續保實支險，等日後收入增加、有能力再補足更好的保單。
在學校只要提起郝充仁，學生都會說他是個名符其實的「好」老師，只要別常蹺課，要被他當掉還真不容易。陳同學就說，郝充仁上課很幽默，也用簡單的案例講解保險複雜的專有名詞。林同學表示，老師很親切，對於同學的保險問題也有耐心回答，經常提醒每個人都要做好自身保險保障。
郝充仁大學就讀中興應用數學系，服完兵役後曾短暫在國泰人壽企劃部工作，赴美攻讀博士回台後，就到淡江大學任教，一待近30年。因教職認識同在淡江教書的太太，為就近上班，2人婚後便在學校附近買房，而夫妻倆也經常在淡江校園中牽手散步。
除了活躍於學術界，郝充仁亦積極關心社會議題，尤其是勞保年金改革、長照規劃等，報章媒體經常能看到他的專欄，呼籲政府應更積極改革，別債留子孫。而回到個人身上，他則強調，保險規劃不用急，堆積木買法最能照顧人生各階段需求。
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