我只是想讓家人開心
糖糖 45歲 學校教職員工 新竹
我念華岡藝校，同校都藝人，他們聊的是名牌包、昨天去哪家餐廳吃飯或參加哪個節目錄影；我是光譜另一邊比較弱勢的，念私校，家裡經濟壓力已經很大，2個弟弟，一個當學徒已賺錢養家，如果還要讀大學，費用誰賺？所以沒考上國立第一志願，我就先出來工作。
我站過專櫃，賣過鑽石，後來在錢櫃上大夜班，除了工時較長、日夜顛倒外，收入很穩定，賺的也比同齡來得多，平均1個月有5萬多元，我開始想吃什麼就吃什麼，想玩什麼就玩什麼，親朋好友慶生都帶到錢櫃，我買單。我三不五時也帶家人去西門町金獅樓吃港式飲茶。
爸媽當然會唸：「怎麼不把錢存起來？」但好不容易賺錢，家裡變成我在大聲，我就覺得，你們要什麼？買！
喪志躲債 父逝覺悟
2000年後，運動中心興起，我好動，去亞力山大健康休閒俱樂部運動，有冷氣吹，又可以做三溫暖，我覺得很舒服，就刷卡幫我跟我媽辦了年費會員，錢櫃企業價一人5萬多元，每月另外扣清潔費，第一年好好的，第二年續約，10萬元才剛刷下去，他們就出問題。
我第一張信用卡是工作第一年辦的，申請時，只要填有固定工作，連薪資轉帳都不用看，銀行就過了。前幾年，我每個月按時繳款，後來有時家裡急用，我開始沒繳全額，那時現金卡廣告不是很夯嗎？你要領多少，就借你多少，我想這麼好的機制幹嘛不用？我又不是沒薪水，也不是亂買奢侈品的人，陸續辦了4、5張，但我不知道那利息高得可怕。
結果，亞力山大不能退費，我想說夜班傷身，沒有升遷前景，又辭職找工作，才3個月，一切就亂了套，明明我每個月有繳錢，這個月帳單又比上個月多更多，沒工作不能辦卡，我也沒有錢再去繳這些東西 。
奇怪的是，我欠的其中一家銀行倒了，我的債務卻落到討債公司手上，他們不停到我家門外大聲敲門，我們不敢出聲、不敢上廁所沖水，連呼吸都不敢大力。家人不理解，為什麼我賺這麼多，還欠這麼多？開始衝突，他們說：「妳到底在過什麼生活？妳是不是吸毒？」我說沒有，他們又說：「妳騙人，那為什麼欠那麼多錢？」
我最多欠到30萬元， 如果不算利息，我借的本金根本連10萬元都不到，但金融海嘯來，家裡困難，拿不出錢，我也不想帶給家人麻煩，索性離家出走，開始做一些只能領現金的工讀生工作。我去片場當臨時場記，去印刷廠輪夜班看印，去早餐店、海霸王或便利商店打工，哪裡需要，我就去哪裡，片場、街上、辦公室、印刷廠或客運車上我都睡過。
那4、5年，遠離債務，很逍遙，也很辛苦。我想念家人，但不知道怎麼回去面對。我過馬路從不看紅綠燈，我不在乎吃什麼，一路胖到89公斤，幾乎是我正常體重的2倍，也是在那時期，我了解什麼是不冷不熱，我就這樣自我放棄，直到34歲，爸爸過世，家人打電話找到我，我本來以為是開玩笑，但趕到殯儀館看到他時，我整個人就後悔了，我怎麼會把自己過成這樣？
我以為，不管債務，我也不會怎樣，我不會難過，或是痛苦 ，但看到爸爸離開、媽媽垮了的樣子，我很不捨。我自己都顧不了自己，怎麼讓她好起來？
改變的路很漫長。為了照顧媽媽，我搬回家當臨時保姆，考保姆證照時，我發現我好像可以讀書，於是報了大學的假日班，在社區當救生員時，一位教授又鼓勵我考教育研究所，我真的考上了。
債務整合 正職還錢
有一天，我在路上，接到一張法扶債務說明會的傳單，我之前被債務整合的代辦騙過，不敢相信怎麼可能有人願意免費幫忙，但社工很熱情拉我進去，律師幫我算，我的債務已滾到100多萬元，如果我1年內沒工作，就能因無工作能力清償，100多萬元債務就沒了。但我在寫論文，難得爭取到一個一年一聘代理老師的職位，還可以做教學實驗，我想，老天爺已經開一扇窗，讓我以後走正軌，如果真的有收入，更生每個月扣1萬多元，6年後，就是一個新的我。
我今年45歲，邁入更生階段已經第三年。如果可以回到過去，我要回到國中，不要念藝術高中了，像一般人讀高中、念大學不是很棒嗎？當然，如果銀行發卡的規範嚴格，我今天不會這樣，但當初我自己要是謹慎一點，每個月曉得檢查帳單，搞清楚利率，也不會欠那麼多，所以我不是想回到辦卡前，我要回到源頭。
我只是不想被看不起
P先生 52歲 體適能教練 新北
我今年52歲，結婚11年了。結婚時，太太就知道我有卡債，但她喜歡我孝順、熱心，又有共同的宗教信仰，她陪我一路走過躲債、只能領現金的日子，我們有一間小小的住家工作室，也有2個孩子。
但，成家立業曾是我遙不可及的夢想。
被騙開店 養卡投資
32歲時，我在中醫診所當傷科助理，收入大概5萬元，那時我跟一個女生已經交往2年多，也存了30萬元的結婚基金，但她媽媽覺得我收入太少，要介紹更好的結婚對象給她。
年輕時，對感情不理智吧，被她媽媽那樣刺激，我想闖一闖，朋友聽了說不然一起做生意？我就辭職跟他們在三重開通訊行，為了創業，也刷了人生第一筆30萬元的信用卡。
開始，通訊行生意正常，但做約1年，他們說去台中，同樣的租金，可租整棟樓，另一名合夥人也加入，生意很好，一個禮拜分紅就3、4萬元，我開始跟他們上酒店，他們要增資，我就去刷卡，分期付款也一直按時繳納。
但事情越來越不對，他們變成找生活有問題或者是信用不好的人，用他們的人頭辦門號換現金，再抽成，新加入的合夥人也不時說要拿錢做行銷，我前後放了快250萬元進去，他們說還不夠，要再60萬元，我真的沒辦法，他們就請我離開。
2年的時間，我已經辦了14張卡，我不甘心，想拿回投資的錢，側面打聽才知道，通訊行只是門面，他們骨子是信用代辦，當初創業，名義上每個人都出錢，他們還好心幫我辦信用卡，其實只有我在出錢，他們聽我想成家立業，3個合起來騙我一個。
如果能早一點誠實地面對自己，先把欠的部分還掉，而不是聽他們的「以卡養卡」，我欠的可能只是3、40萬元。我對數字太沒概念，一心只想維持信用，我爸媽一生老實，也不想讓他們擔心而已。
為了還債，我去當房仲，可是沒多久就金融海嘯，一整年只賣掉一家店面，我真的繳不下去，連基本生活都出問題，是靠宗教機構每個月5千元的急難補助金才過下去。那段時間，我不敢回家，很少時間陪家人，連媽媽心臟開刀住院，也不能陪在她身邊，怕連累家人。我也不敢交女朋友，我這樣的人怎麼能給人家幸福？我總是疑神疑鬼，在外吃飯，都要坐靠牆壁的位置，不敢背對門。
清算之後 如釋重負
後來，我找到私人經營場所的按摩工作，上網查《消債條例》的更生方案想解決債務，債務已經滾到560萬元，我每個月最多賺5萬元，怎樣也達不到更生每月還款標準。
5年前，2個小孩出生，我覺得還是要面對，終於向親近的長輩坦白，長輩介紹的律師建議我走清算，法官也沒有刁難，他們認為我是被騙，不是買奢侈品玩樂，或蓄意不還。清算那一天 ，真的是像人家說的，心中有一塊石頭掉下來，整個人變得很輕鬆，終於可以有正常的薪水，有天也可以買車、買房。
第一次辦信用卡，那種拿卡出來、先享受後付款的感覺很威風，但後來沒辦法再刷，只能一張張算現金，我反而覺得有錢付真的很好。以前我的長夾，滿滿卡片，現在我只有一張郵局金融卡。
開通訊行騙我的人，主謀後來被關了，另外2個說他們是被騙的，他們也有拿錢出來，反正就是內鬨。
債務結算後，我終於能包紅包給爸媽，結婚紀念日，也能帶太太去吃飯慶祝。有天，我在路上遇到嫌棄我的前女友媽媽，她有些後悔說，當初要是沒有阻止我跟她女兒結婚，可能她女兒也不會出家了。
低頭走路二十年
小慧 50歲 打零工 新北
直到現在，我聽到家門外有摩托車聲還是會怕，也習慣低著頭走路，很怕碰到鄰居或小學同學，如果不小心遇到，我也不跟任何人打招呼，一旦打招呼就要聊天，我過得不好，不想讓人知道。
健保停卡 不敢生病
我從高中就半工半讀，25歲讀二專夜間部時，信用卡正流行，銀行的人直接在校門口推銷，我辦了人生第一張信用卡。幾年後做直銷，公司偶有促銷優惠價，或滿一千點有額外獎金，我會趁機大量進貨，之後賣給別人利潤更多。為了進貨，我辦第二張信用卡。
29歲懷孕生小孩，我生完就跟男友分手，一人顧小孩，無法再工作，貨堆在家裡賣不出去，我開始繳不出卡費，只好又辦第三、第四張卡…以卡養卡，但是，不管再怎麼繳，卡費都是越來越多，像這個月明明繳了5千元，下個月帳單金額不但沒減少，還增加。最後我辦了10張卡，總額度大概100萬元。
2003年我31歲，再也繳不出一毛卡費，也無法再辦卡。銀行不停催債，打電話、或直接到我家，他們都是騎摩托車來，在門口叫得很大聲，總之用盡所有的方法，讓鄰居們知道我欠債。那時兒子才2歲，我一度想帶著他一起自殺。
等到小孩上幼稚園，我終於可以出去工作，就到麵攤當洗碗工，一天4小時，月薪1萬元。我也當過房仲，但3個月就做不下去，那種工作要能言善道，我學不來。後來身上完全沒錢了，我翻報紙，找到當日領現金的工作，在路邊舉牌、發海報，一天800元，一直做到現在。我沒辦法找正職，會被強制扣薪三分之一，而且老闆也不會想用欠債的人。
你問我怎麼熬過來的？其實我也忘了，太久了。我只知道我沒有權利生病，健保早就因為欠費被停卡，如果身體不舒服，我就去藥房配藥，只配一天份，這樣才100元。（編按：近年健保局已修改規定，經濟困難無力繳納保費者，可憑村里長證明，以健保身分就醫。）
7年前吧，我找到「卡債受害人自救會」，申請消債，律師說，我的收入扣掉生活上必要支出，剩下的餘額都要還銀行，還6年。我滿懷希望，一旦通過，我就可以去找正常的工作，不必再舉牌、發海報。曾經有一次寒流來，又下雨，襪子如果濕了會濕一整天，我就穿拖鞋去發面紙，結果腳好冷好冷。不管舉牌或發海報，冷天或熱天都不舒服。
可是，律師計算後說每月要還6、7千元，因為法院對於有些生活支出並不認列。6、7千元聽起來不多，但我一個月賺不到2萬元，等於我不能出任何意外，不能夠有一天生病無法工作，連孩子也不能生病，不然我要請假。只要一期沒繳款，就要全部重來。條件太嚴格了，我很害怕，最後還是放棄。
消債通過 後悔太遲
又過了好幾年，2021年底，朋友勸我再試試看。我想，小孩上大學了，我也老了，怕債留小孩，才又去申請。我不知道卡債已經滾到多大，銀行寄來的計算方式我從來沒看懂，只知道當年10張卡的額度雖然一共大概100萬元，但十幾年來一直利滾利，後來律師說，一共已經滾到467萬元。
可是這次不知道怎麼算的（編按：法令於2018年放寬），我月收入2萬元出頭，我跟兒子的「生活必要支出」加起來比我的薪水還高，所以我不必再還款。律師說，我通過了。
感覺好不真實，沒有拿到那張證明之前，我都不敢期待，好怕又一次失望。我怎麼可以期待呢？我寧可變成悲觀主義者，從前期待未來可以更美好，可是沒有，我們這種人一旦進入某個陷阱，就變成今天這樣。
像直銷，我很想好好做，為了業績不斷進貨，怕錯失折扣優惠，後來才明白，為什麼獎金可以這麼高，因為我們這些經營者還是被當成它的消費者，東西賣不掉，就自行承擔。還有信用卡，它曾經給我美好的想像，一種夢想、希望，那時真的希望銀行越多越好。銀行確實暫時幫助了我，利息20％很可怕，可是它也沒有義務提醒我。冤嗎？我只能怪自己，我對數字沒概念，不知道這跟書念得不好有沒有關係？從小我最不會數學。
過去，我對欠債絕口不提，直到這2年才跟一起舉牌的人分享，發現不少人跟我一樣。像有一次跟馬路斜對角發海報的人聊，45歲的他也是欠卡債，只好來做這種不會被強制扣薪的工作。我們這樣的人，就會認識跟自己同類的人吧。
消債通過時我的感覺？當然開心，但也沒有太開心。如果七年前第一次申請就沒問題，那時我還可能找到正職，現在我都50歲了，誰要用我？我應該還是繼續舉牌、發海報吧，也不敢想更老之後，只知道我一樣不能生病，如果生病就要馬上死掉，因為我沒有住在醫院拖著的權利。
卡債風暴 卡奴與銀行雙輸
20多年前，台灣的信用卡市場甫放寬，各家銀行為了搶市占率，從信用卡到現金卡紛紛浮濫發卡，終於在2005年釀成「卡債風暴」，亦稱「雙卡風暴」。
那2年，不少卡債族為了躲債紛紛連夜搬家，甚至燒炭自殺，2006年，北市1戶人家因為積欠300多萬元卡債，一家6口有5人陸續在松山成美橋跳河身亡，更是震驚社會。
律師林永頌回憶：「銀行沒落實徵信，發卡量越來越大，民眾剛開始用卡時覺得很方便，銀行像耶誕老公公。」他說，台灣幾乎步上日本社會後塵，「日本後來也意識到這是包著糖衣的毒藥，當你無限擴大信用，最後就是負擔不起。」長期研究債務議題的輔大社會系副教授吳宗昇分析，當年從菜市場到辦公室都能辦卡，「過度放貸，刺激本來不會借貸的人，比如貧困者本來對這些東西不會有欲望，沒借這些錢也過得好好的，卻被捲進一個迷思裡面，而且政府也鼓勵民眾擴大消費，來帶動經濟。」
此外，繳不出卡費時，當年法定利率上限為20％，加上高額違約金，債務往往3、4年後就變成2倍，卡債族幾乎難以翻身。那是一場雙輸的結局，卡奴陷入債務地獄，至於發卡銀行，多家銀行的呆帳動輒百億元起跳。
債務協商 申請更生
2007年，立法院通過《消費者債務清理條例》，比照企業得以宣布破產，讓一般民眾例如卡奴，也能依《消債條例》聲請「更生」或「清算」。只是，在卡奴普遍被汙名化為揮霍無度的社會觀念下，頭幾年，法院核准卡奴更生或清算的比例僅約4成，後來才隨法令放寬而增加。
這些人為何負債？律師林永頌說，就他十多年來協助「卡債受害人自救會」經驗，「最常出現的負債原因是經商失敗，或被騙、被倒，或者當保證人被拖累。還有些人比較弱勢，能力不夠，一旦不幸發生什麼事，錢就軋不過來。」
依金管會2006年公布數據，全台卡奴達52萬人。然而，《消債條例》實施至今十多年，依司法院統計，順利依《消債條例》通過更生或清算的卡債族，僅約4.3萬人；另外，與銀行進行債務協商者約22萬人。律師趙興偉說：「所以大概還有二十多萬人，他們的卡債問題根本沒解決。這還不包括2006年之後新增的卡債族。」學者吳宗昇也感慨：「逃債的才是主力，他們一輩子就這樣開始逃債，地下化，得不到信用，人生就這樣算了。到現在都還有很多逃債人口。」
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