短短兩個月，送貨司機阿志（化名）欠下200多萬元。事發是去年5月，41歲的他在網路看到一則投資虛擬貨幣的訊息，好奇點進去，不久有人私訊他，「對方談一些投資獲利的心得，我以前沒在關注這些。」薪水不多的他，看見一道微光。
投資虛擬幣 滾出百萬貸款
對方建議阿志別貪多，先投資3,000元就好。很快地3,000元變5,000元，「我很懷疑，怎麼有這麼好的事？他說如果我不信，可以把錢匯給我。」阿志給了銀行帳號，隔天發現戶頭真的多5,000元。
幾回測試，阿志都能拿回錢，他不再懷疑，投資金額增加。他存款不多，本金侷限了獲利，對方建議阿志向銀行借信貸，利息低，工作一直很穩定的阿志順利貸到近百萬元，獲利果然更加豐厚。對方又說：「我們再賺一筆大的，就收手不要玩，畢竟這是投機。」阿志覺得有道理，但他短期內向銀行貸了太多，已貸不到款，對方說不要緊，有認識的人可幫忙申辦貸款。果然，阿志竟能以一台老舊機車貸到不少錢。
機車貸救急 老車借30萬
阿志的故事說到這裡，不難猜他是遇上詐騙。但，早年的詐騙多半僅令人失去積蓄，而今的詐騙更加進化，阿志從此一腳踩進債務流沙，到後來險些滅頂。
李小姐是協助負債者的社工，長年身處第一線的她，敏銳地察覺不對勁，「以前我們還有所謂的淡季，每年12月、1月，現在沒有了，一直很忙，有時一天接到7、8通（求助）電話，同事說我整天都在講電話，情況最嚴重應該就是這兩年。」
李小姐與她所任職的機構都很低調，不願曝光，但她在此協助負債者已10年之久，往年求助者絕大部分為45至60歲，極少年輕人，但最近這兩年，2、30歲者增至約2成，甚至，「去年我們開始辦線上說明會，參加的12個人都是30幾歲。」
此外，「以前來求助的都是欠銀行錢，但大概2020年開始，奇怪，怎麼一直有『機車貸』『汽車貸』『手機貸』『商品貸』這些新型態的負債？無所不貸，而且年齡層在往下降。」更怪的是，為什麼不值錢的舊車能貸到幾十萬元甚至近百萬元？什麼是商品貸？
不只李小姐霧煞煞，連欠下這些奇怪貸款的阿志，自己都搞不清楚。他說，當時從銀行借不到錢之後，詐騙集團便介紹一人，說可幫忙辦貸款。先是機車貸款，「我那台超過10年，賣1萬元人家可能都不要，結果竟然貸到30萬元，我不知道他們過程是怎麼做的，他們說不限車齡，就算20年老車照樣幫你弄。」
賣場拍冰箱 竟也能貸到錢
還有「勞保貸」，「對保時他（協助申貸之人）要我簽一個東西，說會幫我包裝成一個商品，要我簽一個『商品形式』的文件，我說你們不是勞保貸嗎？他說藉由這個包裝，過件會很順利，叫我不用擔心，他們會處理。」阿志果然順利貸到38萬元。
只是，那人說要抽服務費，勞保貸9％、機車貸8％。阿志至今不清楚詳情，我們依採訪經驗，推測那人可能是「代辦」，阿志的機車貸與勞保貸共被抽了近6萬元的代辦費。
阿志將拿到車貸、勞保貸的款項之後，全部換成了虛擬幣，投入那個投資APP，最後，本金加獲利共400多萬元。他覺得差不多，想收手，但此時，APP裡卻顯示，阿志的虛擬幣金額龐大，依金管會防制洗錢的規定，若想轉回新台幣領出，要先付15％的保證金，即60多萬元。
阿志愣了，他已將所有能借到的錢全部投入，哪來的錢付保證金？他擔心領不回錢，急得上網查詢各種借貸，但他近期增貸過多，問了幾家都被拒絕，後來終於找到一家「商品貸」的代辦，「他們很厲害，不知道怎麼弄的，說不可能貸高額給我，只能小額，還要拆成兩筆，比較會過。」最後總算過件，一筆20萬元、一筆10萬元，「我忘了是哪一筆貸款，對方還叫我去賣場拍高級進口冰箱的照片回傳，叫我找LG的，但不要拍到價格。」
但仍湊不足保證金，他又查到一間當鋪，致電，對方問他一些問題，最後拒絕，「那家蠻有良心的，他明講就是錢莊，他說如果借給我，我會更慘，因為我一定還不出來，到時他們會直接把我人帶走。」整個過程中，讓阿志覺得最有良心竟是黑道。
黑道甚至勸阿志：「建議你現在立刻去報警，不要越陷越深，我們這邊很多客人都是買虛擬幣遇到詐騙。」阿志不信，上網輸入虛擬幣APP名稱「NSF」，不料，「果然很多人跟我的情形一樣，很多網友都留言說不要再匯錢進去，是假的。」你嚇到？「不是嚇到，腦筋已經一片空白，我完蛋了。」
他報警，但APP裡的400多萬元自然一毛都追不回，更糟的是，還有200多萬元的貸款，「加起來每個月要還5萬元，我只繳一期就繳不出來。」他月薪3萬多元，銀行、車貸、商品貸公司紛紛催繳，某間商品貸業者甚至打電話到阿志的公司，「說要會同員警到我們公司收錢，接電話的小姐也很怕，問我怎麼辦。」阿志學乖，打電話問派出所有無此事，自是沒有。催債會影響到你的工作嗎？「幸好我們公司滿好的，沒有怎樣，只說遇到就遇到了，看怎麼解決。」
他上網搜尋「債務如何處理」，跳出一堆「中華民國法律輔導協會」之類廣告，他致電，才知皆是要付費的律師事務所。我們聽了也才意識到，應是陷入債務困境者太多，讓債務協商已成一門生意。
揭露不完整 合約打迷糊仗
阿志走投無路，「當時真的想乾脆一走了之，我還打電話給1995（生命線），對方問我有沒有跟家人講，我說講了也沒用，以我們家經濟情況，200萬元怎麼可能還？那時有很多不好的念頭，想說如果今天出去被人家撞，出個意外，走了，事情就解決了，不然怎麼解決？」
我們在阿志家中採訪，那是桃園近山區的一棟老舊透天厝，阿志上樓拿存摺時，一旁的母親憂慮對我們說：「他早先還說想從樓上跳下來。」
幸好，幾番波折阿志終於找到真正的「法律扶助基金會」，法扶將案子轉給律師趙興偉，趙興偉過去十多年都在義務協助卡債受害者，經驗豐富。
與社工李小姐一樣，趙興偉也對我們說：「這2、3年車貸越來越多，但不是以前那種正常車貸，都是超貸，摩托車可以貸到30萬元，只值2萬元的汽車可以貸到50萬元。」
趙興偉協助的另一個案，是開餐廳的小愛（化名），餐廳開在2020年，當時肺炎疫情初起，台灣仍歌舞昇平，怎料隔年三級警戒，小愛只好申請紓困貸款。日子卻像陷入冬日北極圈的永夜，不久她又申請第2筆、第3筆、第4筆紓困貸款。
疫情稍緩，餐廳從大賠轉為小賠，紓困貸款卻已過寬限期，小愛為了每月的還款，到處周轉。她有一部車，先前已增貸，俗稱二胎，後來為了償還銀行的貸款，她致電車貸公司的業務員，對方卻說小愛有幾次延遲繳款的紀錄，「她要我再多繳幾期，要正常繳。後來我每個月再怎麼緊，車貸都想辦法正常繳。」
一段時間後，去年2月，業務員主動致電小愛，說公司現在有新方案，問她是否仍有資金需求。小愛回憶：「你會不會覺得有一扇門打開了？我馬上說有。對方試算後，說幫我爭取到可貸99萬元，扣掉沒還完的貸款，我還可以拿到49萬元。如果是你，你借不借？」她開心得頻頻向對方道謝。
小愛不斷地借新還舊，直到再也借不到錢，此時債務已滾到300多萬元。催債電話四面八方而來，她慌了，經人介紹，打電話給社工李小姐。
李小姐問她每一條債務的細目，「剛開始我會生氣，我哪記得？後來我一條一條詳細列出來，才發現自己的無知。平靜後就想，如果我借錢時有考慮到後果，像利息、我的還款能力，早點設停損點，就不會這樣。」但她也解釋，硬撐著餐廳，除了因為持續有回頭客，也因為自己已經50多歲，不易再找工作。
紓困貸款年息僅1至2％，車貸、商品貸呢？小愛說不知道，她印象中合約僅載明每月還款金額、共分幾期還。我們請會計師以數學公式算出，約12％。至於商品貸，所有資訊只透過業者APP顯示，包括合約內容，小愛說，但她還不出款後仔細查看兩家商品貸的APP，卻都找不到合約內容。
其中一家商品貸是27萬元，核准後，業務員告訴小愛：「等一下會有人打電話問妳，妳就說貸的是60吋電視。」但其實從頭到尾根本就沒有那台電視。妳有簽任何買電視的文件？「沒有，但合約上有寫購買液晶電視，合約我記得本來在APP裡，但我後來再查，看不到合約了。」
買賣當幌子 規避放款禁令
聽來，與送貨司機阿志貸款時要「拍冰箱照片」，有點相似。但小愛與阿志都不明所以，社工李小姐與律師趙興偉同樣不明所以，採訪的我們更是一頭霧水。直到我們又詢問一位前消保官、一位曾任職商品貸公司的人士，終於搞懂。
原來，依我國目前法令，只有銀行能「放款」，其他類似放款的業務例如當鋪、「分期付款」等，皆必須有擔保品或商品買賣，否則違反《公司法》第15條。坊間的車貸公司、商品分期付款公司，便獲准從事這類業務。
只是，總有在銀行體系借不到錢之人，這群「信用次級市場」，早年只能向親友或地下錢莊借錢。在國外如美國、日本等，除了銀行，「融資公司」也可合法放款，提供另一個借錢管道。至於我國，十多年前曾草擬《融資公司法》草案，但至今未能通過。
不過，貸款需求仍在，何況這些年熱錢氾濫，企業取得資金的利息成本極低，若能轉手向民眾放款，獲利可觀。曾任職商品分期付款公司的A先生就說，當年「卡債風暴」時，多家銀行的呆帳金額皆逾百億元，「後來政府對銀行訂了很多緊箍咒，銀行被掐得很緊，很多事不能做。但既然當初會有（呆帳）市場，理論上這個需求還是在，只是這些人通常財務狀況不好，對金融界來說是一個（信用）次級市場。如果融資業者挑裡面比較好的10％來承做，利率假設到15％，也是很可觀的市場。」
然而礙於法令，業者無法單純從事放款業務，必須透過汽機車擔保，或商品買賣的分期付款，或者，再多幾道迂迴手續，進行（未必真的存在的）商品交易，再把「債權」移轉給車貸或商品貸公司。我們終於明白，為何再舊的汽車、摩托車都能借到遠超過車子殘值的貸款，只要有車。商品貸亦然，阿志被要求拍冰箱照片、小愛被交代要說買一台液晶電視，應是此理。這類貸款，可說是變形的車貸、變形的商品貸。
看來有規避法令的疑慮，但車貸、商品貸公司真的如此可惡嗎？卻也不盡然，或許可以回頭探討當年「融資公司合法化」的論戰，支持者認為：「難道要逼那些向銀行借不到錢的人，去跟地下錢莊借？」連小愛自己都說：「在當下沒有人可以幫你的時候，就像車貸廣告說的，『車子幫了我很多』。現在回頭看，如果不是當初有這扇門開在那邊⋯」聽來有點像魔鬼的誘惑？「可是我能講這個話嗎？當初他們確實幫了我的忙，解決我的困難。」
非屬金融業 金管會無權管
只是，當年卡債風暴也肇因於此，銀行為了搶攻市場，無視民眾還款能力而浮濫發卡，不少毫無警覺性的年輕人從此深陷債務漩渦。小愛也說：「我反省自己，如果當我缺錢時，沒有這些資訊可以四處借款，像我們更早的年代，繳不出銀行貸款的話，信用破產就好，不見得會繼續錯下去，最後欠到這麼多。」
若沒有車貸、商品貸開啟的另一道門，小愛的銀行債務約167萬元，年息甚低，可能還不致失控，然而後來她又借了車貸、商品貸共130多萬元，到最後債務幾乎難以收拾。阿志亦然，銀行債務約100萬元，若到此為止，以他能力還有可能還款，然而他後來又借了車貸、商品貸，同樣約100萬元，讓總債務膨脹到200萬元。
此外，欠債最怕利滾利。若是銀行信貸，目前年息多半低於6％，然而車貸、商品貸，以我們採訪的受訪者為例，從12至15.99％皆有，欠100萬元，一年光利息就十多萬元。
合約是另一爭議，尤其商品貸，有的受訪者表示自己的商品貸找不到、後來也要不到合約。另外，各種附加費用也不透明，但依金管會對銀行的規範，業者與消費者訂約時，必須清楚揭露所有的收費細目。
金管會不管嗎？這恰是癥結點。車貸、商品貸在我國並未納入金融業，因此不在金管會的業務轄區，也無法適用《金融消費者保護法》。法規漏洞下，新大陸拓荒商機蓬勃，一切猶如蠻荒的叢林，強者說了算，利息、手續費、設定費、拖吊費、鑑價費、外訪費⋯各種附加費用幾乎全憑業者喊價。
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