【精打細算】出國最怕就醫噴大錢 旅平險購買全攻略

mm-logo會員專區財經理財
出國度假,旅平險投保一定要買到海外突發疾病險,生病才能獲理賠。
出國度假,旅平險投保一定要買到海外突發疾病險,生病才能獲理賠。
大S在日本因流感猝逝,有網友也分享數年前媽媽遊日病重,急救加上返台醫療費用花了快新台幣200萬元;究竟旅平險該怎麼買?成了近期熱議的話題。以流感重症為例,專家表示,3件事成理賠關鍵,第一是買到海外突發疾病險;第二是海外突發疾病有包含法定傳染病理賠;第三則是出國前90天至180天沒有流感治療病史。
20250214money0011-2-20161214^CC^-徐熙媛(大S)029_2025-02-14.jpg
藝人大S遊日因流感猝逝,讓大家震驚,提醒民眾海外旅遊要規劃好保險。
藝人大S在日本因流感併發肺炎猝逝,震驚國人;有網友分享自己與媽媽於2018年到北海道旅行,出發前媽媽已有點感冒症狀,到北海道後惡化成肺炎併發敗血症,緊急叫救護車送入加護病房,接下來是長達十多天的返台大作戰,光是用「國際急難救助」送回台灣就花了80萬元,一趟日本驚魂噴了快新台幣200萬元。
大S猝逝引發大家對旅平險的討論,尤其國人最愛的日本,近期流感大爆發,於是很多人問:染流感就醫會賠嗎?法定傳染病與非法定傳染病的賠付有不同嗎?萬一變成重病該如何求助?

●誤解(╳):刷卡買機票送的旅平險就足夠

●事實(○):保障陽春只賠公共運輸意外

其實早些年刷卡買機票或團費80%以上,就會贈送內容保障豐富的旅平險,但隨著信用卡權益不斷縮減,現在刷卡送的旅平險都很「陽春」,多半只有因搭乘「公共運輸工具」死亡、失能才有理賠,換句話說,若是「自駕」就不在保障範圍內。
而雖然刷世界卡、無限卡、商務卡或航空聯名卡,會進一步保障全程所發生的事故,不過也僅包括死亡、失能、或「意外」傷害醫療,「疾病」並不在內,像是染流感住院屬疾病,就算刷的是頂級卡,一樣沒有賠付。
20250214money0012-3-pexels-jkbrinkhoff-5194487_新幹線(pexels提供)_2025-02-14.jpg
信用卡刷卡的旅平險僅理賠公共運輸交通工具,保障陽春。(pexels提供)

●誤解(╳):買旅平險赴醫治療就賠

●事實(○):旅平險只賠意外要加買海突險

「必須把海外突發疾病險(以下簡稱海突險)納入旅平險中,出國生病才有理賠。」台灣人壽強調。當然這部分必須自己額外向產、壽險公司買。
禾亞保經業務副總陳俐縈解釋,旅平險的主約是意外,商品的高保額只賠意外身故、失能,倘因疾病去世並不能拿到主約保額。旅平險內涵蓋的傷害醫療、海突險或是旅遊不便險等保額,都是依照主約額度乘上比例計算,例如主約是1000萬元,海突險保額是主約的10%;也就是主約額度高低將影響其他項保額。
海突險有多重要?產險公司以過去案例說明,「2023年曾有對台灣夫妻到瑞士自助旅遊,先生肺部嚴重感染引起腎衰竭,緊急裝上葉克膜長達10天之久,醫療費高達上千萬元,在外交部、當地僑團和瑞士社會局協助下才漸漸好轉、平安返台。」
上千萬元可能是個特例,但海外就醫因為沒有當地健保身分,醫療費用從數十萬到數百萬元都曾發生過,而國內醫療險即使購買多張,都不可能有超過百萬元的額度,所以出國一定要靠海突險來自保;如果預算足夠,歐美旅遊甚至建議買兩張。

●誤解(╳):買含海突險的旅平險,意外疾病都賠

●事實(○):法定傳染病、既有症狀不賠

再者,台灣規定流感要重症才是法定傳染病(以下簡稱法傳)。被網友封為最懂保險的醫師、台中醫院急診室主治醫師林逸婷解釋,法傳指的是醫療院所診斷或懷疑時、要通報到疾管署監測控管的五大類疾病;以流感來說,規定是流感併發重症才是法傳,而依據疾管局定義,重症指的是有流感症狀後兩週內出現併發症,嚴重到住加護病房、甚至是死亡。
20250214money0012-1-海外急難救助-Air-Rescue-Johannesburg-base-COVID-evacuation-exercise-with-PMU-35-scaled-1333x1000(國際SOS提供)_2025-02-14.jpg
國際急難救助所費不貲,旅平險內有無附加、保額多少,投保前該留意。(國際SOS提供)
如果買的是沒理賠法傳的旅平險,輕症時可以理賠,但像是流感變重症、成為「法傳」恐無法理賠。台灣人壽說,理賠最後是依照醫院開出的診斷證明、及就醫紀錄綜合判斷,這部分確實需要留意。
要特別提醒的是,自從新冠疫情重創產、壽險公司後,旅平險保單就改為有納保法傳、及沒有法傳2類,目前國內僅5家保險公司旅平險有法傳保障,包含安達產險、旺旺友聯產險、華南產險、台灣產險及南山人壽,保費會比沒有法傳的貴。
以日本旅行5天為例,台灣產險沒理賠法傳、保額1200萬元、加上海突險120萬元試算,保費是1262元;若有涵蓋法傳理賠,保費則是1606元,兩者相差344元。
20250214money001精打細算---旅平險Box1_2025-02-14.jpg
而海突險的理賠重點在於「突發」,意思是突然來的、不是既有的症狀。事實上,每家產、壽險公司對突發疾病都有規定,必須是投保前90至180天內沒有接受過該項疾病的診斷、治療或用藥。例如,出國前在90至180天曾經有急性腸胃炎就醫紀錄,到當地後又再度急性腸胃炎住院,就不符合理賠規定。
尤其是有高血壓、糖尿病的人,因為屬慢性病、既往症,即使在台灣有買好旅平險,到了海外因既有疾病住院治療也無法理賠。

投保旅平險 有年齡上限

除海突險外,旅平還有「海外急難救助」,提供內容包含電話諮詢、代墊醫療費用及負擔醫療救援費用等,保額從3萬美元至10萬美元不等。以前述網友分享自己媽媽使用海外急難救助返台為例,一次花新台幣80萬元,如果旅平有保到海外急難救助,就能夠讓保險支付。
值得注意的是,旅平險有年齡投保上限,各家保險公司規定不同,且是否含法傳理賠的投保年齡上限也不同。以台產及安達產線上投保為例,若要買有法傳的旅平險,必須未滿75歲才能投保,超過75歲則需要與保險公司聯繫。
20250214money0012-4-20200511^CH^全民健保配圖15_2025-02-14.jpg
海外就醫仍可向健保局申請核退,拿到部分理賠。
儘管旅平險有其限制,但卻是避免海外發生事故需花費大筆費用的最佳防護網。當然,若真的碰到旅平險不賠,民眾也還有最後一道防線,那就是健保、與自己的醫療險。
回國半年內,民眾能拿就醫證明、單據等複印保留數份,再將正本收據、就醫證明交給健保局申請自墊醫療費用核退,此舉是為了能轉換為健保身分,向保險公司申請理賠時不打折。依據目前規定,海外每次門診補貼1072元、急診每次3455元、住院每日6333元。接著再拿核退的單據向保險公司申請醫療險、及旅平險理賠。

申根保險小知識

民眾前往歐洲,除了基本的旅平險外,特定國家有特殊規格的申根保險。申根保險是指旅客在申根區旅行時所需的旅遊醫療保險,與旅平險的差異是,保險給付額度至少要有3萬歐元、投保內容要涵蓋緊急醫療費用,由保險公司直接付費給當地的醫療機構或醫生。

不過,近年歐盟對台灣實行免簽政策,只要入境6個月內、不連續超過90天,就不需要申請申根簽證,同時也不強制購買申根保險,但申根區各國的醫療費用高昂,若真的突發意外或疾病,旅客恐怕難以負擔;或如德國,即使旅客免簽入境,仍會要求提供有效且符合規定之醫療保險證明,因此還是有必要購買申根保險。

小心意大意義,小額贊助鏡週刊!