林逸婷理財小檔案
- 出生 ▶ 一九八四年
- 現職 ▶ 急診醫學科主治醫師
- 學歷 ▶ 台北醫學大學醫學系、中興大學EMBA財金組碩士
- 理財心法 ▶ 保險要買對而非買多、徹底分開保險與理財
年初一張防疫保單大評比的表格被各家媒體頻頻轉載，內容仔細比較當下市售個人防疫險特色、保費和理賠額度，而這張表格的製作是出自一位醫師，她叫林逸婷，被封喻是「最懂保險的急診醫師」。
【達人理財】買保險必知4件事 急診醫師小錢規劃大保障
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急診醫師林逸婷經常在網路上分享保險理賠眉角，被封是「最懂保險的急診醫師」，她用簡單明瞭的文字，深入淺出拆解藏在保單條款裡的魔鬼，吸引一票保險業務員粉絲。她以在急診室的醫療經驗再勤做功課，分享自己的保單4重點：意外險必買、規劃雙實支、買失能不買重大傷病、保險和理財分開，就能以最小預算買足保障。
「那時防疫保單出好多張，我整理好久。」林逸婷笑說。比較保費跟保額是多數人選擇保險商品的第一環節，但都忽略了後續還有更該了解的條款細節，而林逸婷在工作繁忙之餘，用簡單的文字，分享保險與醫學觀點，連她的保險經紀人朋友都稱讚她佛心又認真。
保險原則 買對非買多
不只防疫保單被林逸婷細細推敲，最初疫苗險上市時，她也在網路上發表文章幫大家上了一課，「第一批醫護開打COVID-19疫苗的隔天，我們急診室就炸了，當天就診有1/5是打疫苗不舒服的同事。」她解釋，人體的免疫系統沒見過新冠疫苗，自然會產生激烈的免疫反應，造成頭痛、痠痛、無力等不適症狀，隨後才生成抗體，「這些症狀只需要放假，多喝水休息。」
「我是第一線醫生，身處在高風險的工作環境裡，所以有規劃防疫險，但沒買疫苗險，因為一般常見副作用不會嚴重到住院，理賠機率低。」站在專業立場，林逸婷不盲從買保險。
事實上，根據金管會截至9月6日統計，各家疫苗險共承保304萬件，理賠件數僅558件、不到萬分之2，果然與林逸婷的推論相符合。而她的盤算是，萬一打疫苗不幸產生副作用住院，自身的醫療險也能啟動理賠。
好奇身為急診醫師為何花如此大的心力分享保險文章？林逸婷認真地說，一是遇到問題，本能想找出答案，「在急診室常遇到有病患坐救護車來、抱怨這痛那痛非得留觀6小時，還要求開2份診斷書等，開始時一頭霧水，後來才知道是跟保險理賠有關。」二是剛好自己需要做功課，像林逸婷目前身懷六甲，所以也花時間鑽研婦嬰險和新生兒保單，「既然都花時間了，那就寫出來跟大家分享。」
在林醫師的保險觀裡，買保險的原則是要買對、而非買多，她自己每年在人身保險的花費僅2萬多元，近期才剛增加一筆婦嬰險4萬多元，她認為，婦嬰險雖貴，但臨床常聽到先天失聰等病歷，後續治療花上百萬元也有所聞，「現在嬰兒剛出生就會檢驗聽力，若真的遇上狀況，其實來不及買保險。」
林逸婷選擇在能力範圍內謹慎迎接第一胎，但她也強調，保險規劃是依據自己的需求和缺口，因人而異，她分享4個買保險的重點。
重點一：意外險必買
「在急診室裡，10個病患有3個是意外外傷，尤其又以交通事故最常見。」林逸婷認為，意外險是CP值最高的保單，每百萬元意外身故及失能的保障，一年保費幾百元就能搞定，她自己還挑產險公司的商品買，以單純死亡失能保額100萬元為例，保費較壽險公司便宜至少3成。
她笑談，因為先生也是醫師，自己養家壓力不大，意外險保額只買300萬元。但擔心骨折等外傷意外發生，另有規劃意外醫療實支實付2萬元的保額，「骨折的自費醫材很貴，能保到6萬元最好，但我不常騎車，沒買太多。」
重點二：規劃雙實支
「現在就算是動手術也不一定會住院，很多手術有健保基本給付，實際也未必會需要動到像海扶刀、達文西手臂等，自費逾20萬元的處置或手術。」所以林逸婷挑實支實付險，不看住院日額和手術限額，「我買二張實支實付險，合計雜費限額約22萬元。」她認為這樣的雜費額度，支應大部分就醫情況已足夠。
林逸婷表示，很多人實支實付險保額買高，甚至規劃3張以上，卻忽略了年過60歲後，年繳保費會一口氣拉高破萬元，「我精算過，自己有一張平準型年繳7千多元，從34歲繳到74歲不到30萬元，就當預先支付醫療費用，而二張不論保額或者繳交的保費都剛剛好。」
重點三：買失能不買重大傷病
「我有買失能險，但沒有買癌症險、重大傷病險。」原因在於她衡量過，與其每年繳1、2萬元保費，她其實有足夠能力在萬一遇上狀況時，自己買單初期100、200萬元的醫療費，而省下的保費，積極參與其他的投資工具。倒是失能是長久的損害，如果因此無法工作，對經濟是一大負擔，所以用保險轉嫁風險。
「但如果是剛出社會的小資族、有家族病史，可以考慮定期的重大傷病險，它也理賠癌症，保費便宜，不至於排擠其他預算。」林逸婷強調，預算少規劃定期險就好，因為以30歲年齡投保一年期保證續保的重大傷病險，保額100萬元年繳不到3千元（隨年齡增加），但如果換成是終身型，年繳保費則超過3萬元。
重點四：保險和理財分開
她將保險跟理財徹底分開，保險只買純保障，投資理財則偏好美股、被動式投資。「像我媽媽早期都買儲蓄險，遇到要開膽結石手術時，卻因為沒有醫療險，捨不得多花2、3萬元用更先進的3D鏡頭開膽囊。」林逸婷有感地說，這就是保險與理財沒有分開規劃的混亂結果，以為買了保險，卻在需要時派不上用場。
醫療經驗 助解析保單
在她看來，不管是沒有保險或買錯保險，都會影響就醫品質，而她之所以從醫又跨界接觸保險，機緣是從攻讀EMBA財金碩士開始，「因為直屬學姐在保險業，有機會多了解。」學妹楊小姐則說，林醫師的專業醫療經驗，對保險從業人員處理理賠有所助益，事實上，林逸婷在網路上也意外吸引一大票業務員粉絲。
阿姨Mei提到這個從小看到大的外甥女笑說：「現在是因為疫情不能群聚，不然之前我們家族聚會，逸婷都會幫表弟妹上課，有時談理財方法，有時講保險觀念，她也改變我的保險觀，以前我受老一輩的觀念影響、排斥保險，是她教會我買到對的保單。」林逸婷愛分享的這一面，體現在醫病、親友和網路之間。
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