今年66歲的世新大學新聞系教授彭懷恩坐在剛裝潢好的新宅裡接受採訪，「2011年我太太到宜蘭的佛光大學攻讀EMBA，從此喜歡上宜蘭。」彭懷恩笑談，65歲至75歲是退休黃金年齡，而正值這段黃金期的他，因為還有兼課教書，現在他和太太鄭台芬每週往返深坑住家和宜蘭這間退休宅。
【上流老人理財攻略】56歲背債2300萬元 他翻轉下流老人命運的方法是...
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3年前日本社會學者藤田孝典著作《下流老人》，引起廣大迴響，自此出現大量探討老後破產的聲音。沒人希望淪為下流老人，而翻轉下流老人命運的方法，不妨學學世新大學新聞系教授彭懷恩精打退休算盤的態度和方法。
不過，聊起退休財務安排，他搖頭苦笑，「為了供2個兒子到國外念書，10年前我還揹債2,300萬元！」56歲時的彭懷恩，一度有淪為下流老人的可能。眼看退休日子逼近，彭懷恩開始整理財務並還債，所幸他手上有房產，「那時候的做法，是先將台北市青島東路上的58坪房子賣出，出售後把2千多萬元的資金一半還債，另一半在新北市深坑入手1、2樓共約90坪的房產。」
從蛋黃區搬到蛋殼區，彭懷恩說明，青島東路跟深坑，二地通勤到世新大學的交通距離都約12公里，「坪數還變大呢！」雖是為了還債而出脫精華區房產，但因為不拘泥一定要住蛋黃區，讓彭懷恩的退休安排變得輕鬆。
3年前，彭懷恩拿出深坑的房子辦理以房養老，「那房子後來市價漲到2千多萬元，銀行承作原本每月可以領到3.5萬元，但我還有教書兼課，和太太用不了那麼多，選擇每月只領2萬元。」
而彭懷恩之所以辦理以房養老，是考量太太的退休金不足，「她去年開始領勞保老年年金，有2萬元出頭，我希望太太每月能有4萬元花用，還差2萬元，就拿深坑房子做退休提款機了。在我的觀念裡，房子並非是不動產，而是動產。」年輕時夫妻倆工作養房，老後換成房子養他們。
彭懷恩進一步說明以房養老的盤算，「目前太太月領2萬元，以餘命30年計算，領到90歲約720萬元。因為領出的金額與房子的價值仍有距離，倘若健康情況下滑，需要支付看護費用或醫療開銷提高，可辦理房屋資產重估，提高月領金額。又或者我們健康到老，兒子可以自行評估要不要保有房子，若不需要，還清720萬元貸款，預計變現房子還有餘錢。」
1分鐘看懂以房養老
什麼是以房養老？以商業型為例，是一種不動產逆向抵押貸款，借款人將個人擁有的房地產交由銀行估價，依房價、房齡及利率核定借款人每月能領多少現金，等借款人不幸往生後，繼承人可還清所借貸款並拿回房子，或者無力還款則由銀行自行拍賣房子。
優點：
- 老後可保留原自住房屋養老。
- 能補退休金不足，不需仰賴兒女奉養。
缺點：
- 萬一長壽活過借款期，恐面臨貸款金額高於房價，房屋恐面臨拍賣窘境。
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