「先生從事高壓電技工工作，還有3個小孩要養，我一直很有風險意識，15年來不斷幫家人調整保單，前兩年還增加許多醫療險保障，但到現在仍有些不安和疑問，這樣的保障內容夠嗎？」今年40歲的家庭主婦吳婕箖，翻著手中保單說：「現在3個小孩都在國中、國小就學階段，家中還有800萬元房貸，保險一定要規劃好，才能讓孩子無憂長大。」
【理財健診】2招補足千萬壽險額度 高風險5口之家保單健診
會員專區財經理財
家庭主婦吳婕箖相當有風險意識，因為先生是高壓電技工，又養育3個未成年孩子，近幾年不斷調整全家人保單，目前一家5口年繳20.3萬元保費，但仍擔心若發生意外可能讓家庭陷入困境，加上退休金還沒開始準備，想進一步調整保單內容。捷安達保經董事長吳鴻麟建議以遞減型房貸壽險，加上定期壽險補足千萬壽險額度；保險本舖顧問駱潤生則提出，先試算勞保勞退年金，再來規劃退休金缺口。
缺口未補足 提出3疑問
因為今年44歲的先生，是家中經濟主要來源，加上工作內容特殊，所以近幾年她不斷幫先生增加死亡、醫療險保障。目前壽險額度200萬元、意外險700萬元、失能險500萬元；醫療險有雙實支，住院雜費22萬元；癌症及重大傷病則各是100萬元、50萬元。
而吳婕箖自己的保單則較著重醫療險，壽險保額僅27萬元、意外險則為100萬元；不過，她擔心萬一失能拖累家庭，特地增加500萬元失能險。至於3個孩子以雙實支醫療險，及可一次性大額給付的重大傷病、失能險為主。
吳婕箖說，自己與先生都到四字頭的年紀，也有了體況，加上先生有遺傳性疾病，曾被兩家壽險公司拒保醫療險；前陣子，她也動了甲狀腺切除手術，目前無法提高重大傷病、癌症等醫療險保額。
壽險顧問Patty一直陪著吳婕箖討論增加家庭保障，她表示，先生職業等級屬於意外險中第四類，保費非常昂貴，100萬元意外險保額、年繳保費5,400元，高出一般民眾1倍以上；還有保險公司直接將先生的職業，列為最高等級第六類，導致無法購買太高額的意外險。
家庭年收入近200萬元，目前全家年繳保費是20.3萬元，算是可負擔的範圍，但吳婕箖認為家庭保障缺口還沒補足，她的3個疑問是：
- 自己雖然不是家庭主要經濟來源，但壽險保障卻相對低，是不是該增加？全家保費已經20萬元以上，如何增加自己的壽險保障、又不造成太大負擔？
- 因為已經有體況，想要增加癌症、重大傷病險的保障，該怎麼做？
- 如果想用保單做退休規劃，該怎麼買最適合？
捷安達保經董事長 吳鴻麟
遞減型房貸壽險＋定期壽險補足千萬額度
但許多險種會依照年齡保費逐年遞增，估計平均年繳應以25萬元計算，總繳保費估計500萬元；加上房貸的800萬元，合計是2,100萬元。吳鴻麟因此指出，扣除先生已有的死亡保障900萬元額度，夫妻二人至少需補足1,200萬元額度。超過千萬的壽險額度看似很驚人，但能透過包含遞減型的房貸壽險、及一年期定期壽險來補足，合計年繳保費約4萬元。
至於醫療險的部分，由於夫妻雙方都有體況，現在要增加癌症、重大傷病保障相對困難，不過，目前醫療險住院雜費額度都有20萬元以上，算是足夠；若還想再提高醫療險保障，建議待體況轉好後再嘗試投保。
另一方法是，利用有壽險保障的投資型保單，一次補足退休及死亡缺口。吳鴻麟表示，投資型保單只計算危險保費，比一年期定期壽險便宜，44歲男性、保額400萬元，年繳保費是15,084元。若定期定額全球型股票基金或ETF，可同時累積退休金。
保險本舖顧問 駱潤生
試算勞保勞退年金 再規劃退休缺口
保險本舖顧問、同時也是國際認證高級理財規劃顧問駱潤生表示，退休金不需全部自己準備，扣除勞保、勞退後算出缺口再行補足即可。若先生65歲退休，投保年資將達43年，勞保老年年金每月能領到近3萬元；至於勞退部分，以本薪55,400元、投報率4％、新制年資25年、平均餘命24年估算，能月領9,116元；如果現在開始自提，月領金額將增一倍，來到18,232元。
太太現在應屬國民年金的納保範圍，計算到65歲時能月領約1萬元年金，夫妻二人社會保險相加可月領5.8萬元。以先生的平均月收入16萬元、所得替代率70％計算，不計算通膨，推估夫妻退休每月需11.2萬元生活費；扣除社會保險提供的5.8萬元，還要準備約5.4萬元。
若利用保本的保單規劃，可考慮具有轉成即期年金功能的利變型商品；試算在宣告利率3.3％之下，年繳新台幣36萬元、經過20年累積，到65歲轉為即期年金的條件下，每年能領回至少新台幣36萬元以上，並逐年增加，最久領到110歲。
不足的部分可透過交易成本低、分散風險的ETF，定期定額投資，長期幫自己累積退休金。若每月定期定額1萬元，以年投報率5％計算，20年後能累積407萬元；退休後可年領36萬元，同時讓剩下資金繼續在市場上投資，以通膨2％計算，該資金能使用至79歲；如果定期定額金額可提高至1.3萬元，相同條件下，資金能用到84歲。
【歡迎有理財問題的讀者將聯絡方式寄到mmtw.Money@mirrormedia.mg，本專欄將找專家幫你理財健診】
本新聞文字、照片、影片專供鏡週刊會員閱覽，未經鏡週刊授權，任何媒體、社群網站、論壇等均不得引用、改寫、轉貼，以免訟累。
小心意大意義，小額贊助鏡週刊！
贊助本文