「我們一家五口共有28張保單、年繳保費24.4萬元，雖無房貸壓力，但物價高漲下，每月都存不了錢，也不知退休金該如何準備。」今年43歲、在基隆經營「雪倫夫人親子美容工作室」的闆娘Sharon，手拿保單憂心地說。
【理財健檢】5口之家28張保單費用高 專家教戰減額存退休金
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經營美容工作室的闆娘Sharon是三寶媽，因過往長輩買下不少張人情保單，加上孩子出生後，又為了家庭保障加買保險，總計28張、年繳保費逾24萬元，負擔重、每月捉襟見肘，擔心存不到退休金。本刊邀請專家為Sharon做理財健診，調整保單後能年省約4萬元，加上重新安排投資部位，解決了困擾Sharon的財務問題。
保費吃重 年逾24萬
Sharon表示，先生是職業軍人，家庭年收入約150萬元，扣除家庭生活支出、孩子教育費、父母孝養金、全家保費後，每月所剩無幾。由於親戚有人從事保險工作，早年爸爸以她為要保人買了多張保單，保費都由爸爸繳，所以不清楚自己名下保單情況，直到2018年爸爸過世，才發現她有十多張保單。
「我看了一下保單內容，多半都是高保費、低保障的終身險種，例如終身壽險、終身醫療險等；之前有張保單住院日額1,000元、年繳保費超過2萬元，我立刻解約，但目前年繳保費總額還有20萬元左右。」Sharon表示。
隨著孩子陸續出生，Sharon加強全家醫療險及失能險保障。盤點手上的保單，夫妻倆現有失能險最高一次理賠200萬元、失能扶助金每月2萬至4萬元，住院日額至少5,000元。只是保障提高了，保費支出也多了3.6萬元。至於身故保障以早期買的終身壽險為主，夫妻倆額度不到300萬元。
提到資產狀況，Sharon表示，十多年前經長輩建議，用婚禮禮金買了數張聯發科及中華電信，多年來配發股利已零成本，近期AI議題帶動聯發科股價逾千元，考慮逢高賣出做退休金規劃。
Sharon的三個理財問題是：
一、現有的家庭保障足夠嗎？有可能降低保費嗎？
二、是否該趁聯發科股價高漲時賣出，轉作其他投資？
三、希望65歲退休時，每月至少有5萬元現金流，該如何規劃？
本刊諮詢獨立財務顧問張佳瑩、大型壽險公司退休、長期推動CASH行動的投資達人郭俊宏，以及致理大學財金系兼任講師林於震，三人共同為Sharon提供建議。
【保單調整】
高保費低保障終身險減額 補足夫妻倆壽險
林於震指出，Sharon陸續加買的保單，儘管單張保費可能不高，但累加後負擔相對沉重，目前年繳保費占家庭年收入23％，已呈現不健康比例，一般建議控制在10至15％。
檢視壽險保障部分，因無房貸，只需計算小孩學費及生活費至18歲，若以每年學費10萬元、生活費12萬元，年需22萬元計算，Sharon三個小孩分別是11歲、9歲、6歲，三人共需616萬元，目前夫妻倆身故保障相加不到300萬元，明顯不足。
建議先將高保費、低保障的終身壽險減額繳清，不足部分以定期壽險彌補，「定期壽險能從基富通好好退休網站上自行投保，費用比直接向壽險公司買便宜。」林於震建議。
以夫妻共同準備1,000萬元保額計算，太太投保5年期定期壽險、額度500萬元，基富通網站保費為5,750元，相較一般壽險通路8,000元，可省下2,250元。至於先生是軍人身分，推估軍保身故保額是100萬元，補足400萬元保額，年繳保費為9,280元。
接著檢視現有保單中支出較高的終身型失能險。張佳瑩指出，Sharon有3張失能照護險，2張終身型、1張定期型，3張年繳保費1.9萬元，可考慮解約終身型保單或調降保額。若將終身殘廢照顧險保額由100萬元調降為50萬元，解約另張只理賠全殘的終身型月失能給付金，僅保留定期型，最高保費能省下9,018元。
整體調整後，家庭年繳保費將由原先的24.4萬元，降至20.1萬元，省下約4萬元保費。
【退休金規劃】
半數持股轉高股息ETF 息收再定期定額
郭俊宏表示，聯發科和中華電信過往殖利率約4％，但聯發科配息並不穩定，若持股成本為零，建議可先獲利了結50％部位，作為退休金規劃的一部分，中華電信同理。
「獲利了結、現金入袋的好處是，能轉換適合現在需求的投資標的，以緩解目前每月存不到錢、無足夠備用金的壓力。」郭俊宏建議投入年配息7％的台股ETF，再搭配一檔債券型ETF，選擇月配或季配型產品，以股債7比3的配置，讓家庭收入活起來。
台股ETF部分，可考慮復華台灣科技優息（00929）、國泰永續高股息（00878），市值規模大，表現穩當，「只要算好殖利率7％以上時，再進場買進，相對安全。」郭俊宏表示。
退休金部分，郭俊宏指出，若目標是65歲退休，Sharon尚有22年能準備，期待退休後每月有5萬元現金流，以勞保最低投保薪資2萬7,470元計算，65歲後勞保老年年金能月領約1萬元，需再準備4萬元養老金。
如果以投入年配息7％的投資標的試算，到65歲時至少需有685萬元本金（4萬元×12個月÷7％），從現在起每月定期定額投入1.1萬元在平均年投報率7％的標的，經過22年累積，就可以達成累積685萬元本金的目標。倘若投資標的平均年投報率降為5％，每月需投入1.4萬元；若年投報率3％，每月則需投入約1.8萬元。
由於有22年可以累積，郭俊宏建議，不妨以產業型ETF為主，「像是大型科技股或醫療產業類型ETF就很適合，因為科技與醫療都是未來發展的亮點產業，且ETF已經做好分散風險，加上是定期定額投入，可將風險進一步降低。」
要注意的是，既然是長期定期定額，除非產業出現變化，否則不應該隨市場起舞、頻繁操作。
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