理財最前線／醫療大通膨來了　3預算打造健康保障金字塔

去年王小姐因為懷孕引發血栓、腦中風，住院長達70天才出院；算一算，拿到保險理賠金超過150萬元，當中有120萬元是重大傷病險的理賠給付，其餘則是因多次住院來自住院醫療實支險（以下簡稱實支險）的賠付。

「我是在2年前花了快4萬元補足醫療、癌症、意外、重大傷病險的缺口，去年生病後，完全沒辦法工作，就靠保險理賠撐過生活的所有開銷。」王小姐說，婚後準備懷孕，認真盤點手上保單，之後買了保額120萬元的重大傷病險、50萬元的癌症險，及住院日額2千元、住院醫療雜費40萬元的實支險。

投保理賠不同以往

一場大病後，她領到了重大傷病卡，保單啟動豁免保費機制，往後的40年持續有保障，但王小姐已不用再繳保費，大大減輕負擔。

很多人認為有健保，醫療險做基本的規劃即可。但專家表示，社會快速老化、醫療技術進步，健保的醫療品質很難滿足國人對醫療的期待；尤其需要自費，標榜流血少、傷口小的微創手術普遍取代傳統健保治療，癌症也逐漸走向慢性病，患者往往需長期抗戰，自費項目大幅增加。

公勝保經北五業務中心珍璽事業部行銷協理游璽蓉以家人狀況為例，「媽媽罹患腎臟癌，不同醫院、不同就診方案，費用相差6倍以上。」她表示，初期醫院表示以傳統健保手術加住院費用，約5萬至7萬元能完成，若用微創手術則是十萬元，倘選擇達文西手術，費用更暴增至30萬元。

依據國泰人壽內部調查數據顯示，不到四成民眾自認「處於健康狀態」，卻有超過50.5％的保戶坦言，目前缺乏足夠的財務準備以因應疾病開銷，醫療缺口高達112萬元；理賠上也發現，以醫療風險最高的60歲以上保戶來看，每次住院平均自費金額高達九萬元，每人每年累計自費醫療費用為14萬元。

台灣這2年進入超高齡化社會，意即每5人就有一位是65歲長者，醫療相關費用的準備是重要課題。特別是近年來因為醫療環境、政策改變，醫療保險投保規則與理賠和過往大不相同，每個人都有必要好好檢視手上保單是否符合現況。

預算3萬元：必備實支險　拉高醫療雜費保額

淡江大學風險管理與保險學系副教授郝充仁表示，對於手上一張醫療險保單都沒有的人而言，實支險要先買，因為此為最基本的保障。

由於金管會去年更改實支險理賠規定，實支險已無法用副本醫療收據做理賠，保戶僅能選購一張相關產品；如今新上市的實支險也與過去不同，出現不保證續保或理賠有上限的條件限制。

依據調查，現有實支險中以台新人壽備感依靠理賠條件最好，且能當保戶第二張實支險，對於一張都沒有、或手上有多年前購買但額度卻低的民眾來說，可列入考慮。

住院手術通常會發生三項費用：住院病房費、手術費、醫療雜費等，當中以醫療雜費開銷最大。像是達文西手術光是器械的更換就高達20多萬元，這些都屬於住院醫療雜費給付的項目，因此醫療雜費保額建議買高。

以台新人壽備感依靠為例，住院日額4千元、醫療雜費保額40萬元，是專家認為足以對抗高通膨醫療費用的額度，但因為該張保單有規定主約保額，若要買到住院日額4千元、終身壽險保額則需要規劃到61萬元，以40歲女性計算，年繳保費約2.2萬元。

預算5萬元：納癌症重大傷病一次給付型保單

年繳保費預算若能達到5萬元，除了實支險外，最應該將癌症、重大傷病納入。被網友封為最懂保險的台中醫院急診室醫師林逸婷強調，這二者最應該補足一次性給付的保單，「癌症新藥納入健保的速度永遠不夠快，且費用昂貴，連醫師都覺得很難負擔。」林逸婷表示，自己曾詢問過不少腫瘤科醫師對於抗癌費用的看法，多數都認為至少要準備200萬元才足夠。

隨著國人罹癌人數逐年增加，癌症險理賠是壽險公司沉重擔，對投保、理賠條件也變嚴苛，要注意的是，癌症險都是按照罹癌的初期、輕度、重度不同，照保額比例理賠，像是輕度以下理賠保額5％至20％，僅重度才能拿到全額，所以最好拉高保額，做足保障。

檢視目前市場上癌症險保單，保額超過百萬元、不要求主約保額、同時有理賠癌症併發症者，遠雄人壽是首選，主約「愛無懼」能選擇終身癌症險10萬元、搭配一次金理賠的「愛家守護5年定期癌症健康保險附約」保額100萬元、「愛吉時1年定期癌症健康保險附約」保額200萬元、療程型「1年期定期癌症健康保險附約」6單位保額60萬元，罹患重度癌症，合計保額理賠即可達370萬元。

但當中「愛家守護」第1年罹癌只退還二倍保費、「愛吉時」則是理賠5％保額，也因此第一年保費便宜，到第2年會急速上升。而以上述370萬元的保額做規劃，40歲女性第2年保費約2.8萬元。

若行有餘力可再補足重大傷病險，優點在只要保戶拿到重大傷病卡就會啟動理賠，目前市場上最便宜的保單是全球人壽醫卡讚重大傷病1年期險，40歲女性若購買100萬元保額，年繳保費8,400元。

預算7萬元：加買長照險　轉嫁長期照護風險

預算如果進一步拉高到7萬元，則應將長期照護險納入其中。事實上，現階段希望轉嫁長期照護的風險，也僅有提供至少180個月理賠金的長照險能達到目的。

而希望能規劃高CP值產品，則要挑選沒有壽險死亡給付、不還本的保單。若實支險、癌症險相加起來年繳保費是4萬至5萬元，還有約3萬元的預算能買長照險。市場上月給付2萬元且保障終身、保費有競爭力者，首推新光人壽長照心安長期照顧終身險，40歲女性、繳費20年期，年繳保費是2萬6,660元。

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