某日，A君手機突然跳出一則訊息，內容顯示：「【xx銀行】您的銀行帳戶顯示異常，請立即登入綁定用戶資料，否則帳戶將凍結使用。接著文末出現一行銀行的網址…」此時A君不疑有他，慌慌張張點進網址輸入帳號、密碼，一不小心就掉入駭客的陷阱。
同組帳號密碼 撞庫攻擊
「通常一般人都不具備檢查網域真偽的能力，讓駭客有機可乘，使用偽裝的釣魚網站，再化身成為銀行業發簡訊給民眾，不疑有他的民眾輸入身分密碼之後，瞬間，駭客便記下民眾的資料，作為進入銀行提領的依據。」偉康科技策略長黃閔綉表示。
特別值得一提的是，這樣的案例，幾乎每天在民眾的日常生活中上演，根據媒體報導，有一名駭客，假冒國泰世華、台新兩家銀行名義發簡訊，藉此騙取民眾銀行帳密，盜領存款，短短3天就有61人受騙，損失金額高達上千萬元。
2021年11月，類似的事件也發生在證券業，駭客用釣魚網站竊取民眾密碼進行「撞庫攻擊」，冒名購買港股等有價證券，造成多家證券業者受害，今年初，各券商不得不要求客戶全面修改密碼，修補資安的大漏洞。
元大金控數位長郭美伶不諱言地表示，當時，劵商遭遇撞庫攻擊之後，就立刻確認原因，本來推測可能是劵商內部的資料庫被駭客攻破，結果不是，原因是使用者密碼設定的習慣，讓駭客有機可乘，進而硬闖劵商的資訊系統。
郭美伶指出，民眾取得帳號時，通常密碼會被要求需以中英文、大小寫再搭配數字等設定強化安全，但為方便記憶，有些民眾會在不同平台上設定同一組密碼，於是駭客便抓準這點，不斷登錄網路服務，用一組帳號、密碼「撞」出資安破口。
採FIDO方式 註冊私鑰
這些新型態駭客攻擊，迫使金融產業認真看待無密碼的可行性，開始思考採用FIDO的方式，以生物辨識（臉部／指紋／靜脈）、SMS驗證碼簡訊、輸入PIN碼等方式，註冊一把數位鑰匙（私鑰），透過這把鑰匙暢行於網站或應用程式，解決密碼不安全的問題。
「簡而言之，無密碼就是透過生物辨識解鎖等取代複雜的密碼，主要是因為駭客無法取代你的生物特徵，即使是暴力式破解，也只能針對單一裝置。」黃閔綉分析，這也是為什麼蘋果（Apple）、谷歌（Google）、微軟（Microsoft）等科技巨擘紛紛加入FIDO聯盟，致力推動無密碼化發展。
據ResearchAndMarkets研究報告指出，2020年全球身分驗證市場價值76.6億美元（約新台幣2,298億元），2026年預計將達166.5億美元（約新台幣4,995億元），年複合成長率約13.29％，其中金融服務市場比重占最大宗。
永豐銀行資深副總經理蔡瑞庭表示，身分認證發展已進入百家爭鳴的戰國時代，各種驗證技術紛紛出籠，例如FIDO、行動身分識別服務（Mobile ID, MID）、ATM／臨櫃的掌靜脈認證、或是視訊認證等。
臺網手機報稅 頗受好評
業界人士透露，台灣金融業者之所以能在短時間進行多元身分認證的改造工程，背後有一群台灣科技業者默默支持，協助建構基礎工程，包括臺灣網路認證公司（以下簡稱臺網）、偉康科技、凌網科技等業者均功不可沒。
「身分識別往往涉及政府公權力領域，臺網大股東為台灣證交所、集保公司、財金資訊公司等政府特許的半官方機構，可被金融機構與民眾信任。」臺網總經理郭昭宏向本刊點出臺網特別之處，以及發展的利基。
靠著眾多半官方機構的支持，以數位簽章憑證起家的臺網，得以成為台灣最大的憑證發行商，並成立身分識別中心，以大約4年多的時間，串接各領域的身分識別夥伴，合作範疇涵蓋金融、政府、電商、電信等8種單位，合計約150家機構，因此讓臺網成為台灣業界公認的最可靠第三方單位，順勢成為台灣身分認證發展的重要推手；其中，最具代表性的案例就是今年的手機報稅。
「今年，透過手機進行綜所稅報稅的民眾高達42％，許多人在短短5分鐘便完成了稅務申報，頗受好評。」郭昭宏自豪地說道，過去插卡身分識別操作不便，去年開始，臺網和財稅資料中心合作，讓民眾用手機做身分識別完成報稅。
金融相關領域之外，疫情期間，臺網也與政府合作，協助「健保快易通」做身分識別。臺網協理連子清表示，健保快易通推出近7年，前3年僅有50萬戶登入，後來與臺網合作，半年左右倍增至100萬戶，而在疫情推波助瀾之下，今年初更一舉跳升至1,400萬戶，適時為疫情帶來更彈性服務。
連子清說，金融相關服務之外，醫療相關服務是臺網下一個業務開發重點，所以公司嘗試與各醫療院所接觸推廣臺網的想法。想像一下，今天民眾跑去醫院看診，倘若要跟公司請病假，有時就要再跑一趟醫院申請就醫證明，這為什麼不能在線上申請呢？
郭昭宏樂觀地向本刊透露，早在5年前金管會開始提出身分認證概念時，臺網就看到「身分識別中心」的機會，未來受惠於多種應用的需求加持，臺網業績勢必跟著扶搖直上，取得豐厚成果。
凌網系統建置 插旗金融
除了臺網，系統建置商偉康、凌網也在金融身分認證領域扮演關鍵角色，協助台灣金融體系建置無密碼系統服務。
長期在資訊整合服務與系統領域耕耘的凌網，成立20幾年來，陸續與一百多個政府機關建立業務合作關係，因為這個緣故，凌網得以成為台灣首家協助政府機構導入FIDO的業者。
凌網副總經理高承億表示，凌網早在2018年就與臺網合作為內政部導入「臺灣行動身分識別」（TWFido）系統，由臺網負責提供軟體憑證元件，凌網進行系統建置。之後金融業者開始導入國際標準，2年前，凌網順利拿到國泰世華銀行標案，協助國泰世華導入、建置認證，成功插旗金融業。
偉康延伸服務 開發APP
高承億指出，FIDO是由同名的非營利組織所訂定的一套身分認證機制國際標準，其實，身分認證銀行業者本來就有在做，但現在希望能在符合國際標準的情況下執行，所以就開始導入FIDO，希望在FIDO基礎下可做到跨銀行身分認證。
「對凌網而言，導入第一個專案最困難。我們只花了4、5個月就協助國泰世華導入FIDO，因運作順暢，國泰世華預計將這樣的機制進一步延伸至海外分行。」高承億信心滿滿地表示，凌網目前大多針對銀行客戶提供FIDO服務，接下來會針對政府客戶。主要是兩者認證情境稍有不同，銀行大多是手機，而政府則還有電腦等及內部外部使用者情境，需要多花一點功夫。
與凌網相同，偉康也是負責提供身分認證網路建置的系統廠商；同時，偉康更將服務延伸至幫助業者開發行動銀行APP。
「偉康3、4年前就已著手FIDO研發，除陸續取得4張FIDO國際證照，大型民營銀行、八大公股行庫，甚至有跨國銀行都是合作夥伴。」偉康策略長黃閔綉自豪地說道。
黃閔綉表示，在疫情的刺激下，無接觸服務已成趨勢，金融業紛紛加速數位轉型；然而，相對於其他產業，金融業在安全、法規上要求非常嚴謹，各項服務功能的標準也更高。幸好，偉康產品百分之百皆為自行研發，可因應客戶需求調整，展現較佳的彈性與時效性，因而獲得台灣前幾大金融業者的青睞。
軟體服務市場 大於硬體
「大型金融業者通常會是駭客主要鎖定的對象，因此採用FIDO標準的目的，就是將生物辨識的資料驗證回歸到個人裝置上儲存，依此概念延伸出FIDO認證。」黃閔綉進一步指出，為解決密碼複雜、並確保安全性，刺激各大金融業者相繼布局FIDO規範。
黃閔綉認為，台灣金融業者對於FIDO的需求明顯起來，主要是因金管會經過各種考量後，主導「金融行動身分識別聯盟」的成立，希望透過這個聯盟，提供民眾更「便利」且「安全」的金融服務。在官方主導下，業者也順勢把身分辨識列為優先處理的發展項目。
資策會數位轉型研究院組長李震華表示，許多國外的網路證券、加密貨幣平台，都要求需進行認識你的客戶（Know your customer, KYC）確認，也就是確認使用者是否為本人，通常這樣的系統大多委託第三方服務供應商協助。因此，無密碼身分認證市場長期來看會是個機會，且軟體跟服務市場將大於硬體本身。
