「算起來，今年是我退休的第20年，和太太四處旅行，現在身上的資產和剛退休時相比還成長了一些。」從外商石油公司退休、今年屆滿65歲的田臨斌談起退休生活，臉上露出滿意的笑容。
達人理財／退休20年資產還變多 外商前老總靠3招過上放心人生
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退休20年、走過上百個國家、還曾二度搭郵輪環遊世界…多數人以為這樣的生活必然「燒錢」，但65歲的田臨斌卻讓資產不減反增。而這樣游刃有餘的生活，其實來自他對投資工具的理解、長期的資產配置紀律，以及對生活成本的精準掌握，才能讓他在退休後越來越有錢。
外型高壯、皮膚黝黑，大學時期就被同學取綽號叫「老黑」的田臨斌，退休20年來，和太太平均一年旅行3、4個月，曾經二度搭郵輪環遊世界100多天；2020年本來決定要第三度搭郵輪環遊世界，卻因為一場疫情打壞了計畫，延遲到現在還沒出發，「哪天會再環遊世界一次？我也不知道，也有可能下個月就出發。」田臨斌爽朗地笑說。
讓人驚訝的是，玩遍百國、熱愛唱歌、甚至還當過街頭藝人的他，不但沒有把退休金花光，資產反而增加。田臨斌分析其中之道，投資理財、移居南部、簡樸生活這三件事，是他能放心花、安心活的關鍵，「即使每年旅行超過100天以上，投資的收益也能cover（負擔）支出。」
資產配置：外幣定存＋全球指數型ETF
回憶退休初期，老黑說，他的投資方式偏向「安全、穩定」，不求快、也不求獲利多高，只求可預期。當時他選擇美元、澳幣等外幣定存，加上配息型股債平衡型基金、及票面利率4％以上的海外公司債等固定收益商品，讓自己每月都有穩穩的被動收入，算下來年收息可超過新台幣百萬元。
隨著退休生活的花費、模式越來越固定，田臨斌6年前慢慢調整資產配置，保留年利率四％的外幣定存，現仍占整體資產比例70％，作為生活日常開銷之用，但將其他配息商品出脫，全數換成被動式ETF，包括VT（Vanguard全世界股票ETF）及VOO（Vanguard標普500指數ETF）。
「因為我發現這二檔ETF波動溫和、且風險更低；相對我之前買單一海外公司債，有可能因為公司倒閉歸零，這種大盤指數型ETF讓人更安心。」現在他只在戶頭的錢有餘裕、遇到股市大跌時會考慮進場加碼，否則就讓它自然跟著市場成長；而如果缺錢了，就賣一些部位，「配不配息無所謂，資產會長大才是重點，不需要因為安全感而一定選擇配息商品。」
他也坦言，這幾年市場多頭，身邊有一些朋友退休後專注投資，每天在股市衝鋒陷陣，賺了幾百、幾千元就覺得開心，「但我認為這樣太消耗生命了，有參與市場就好，心裡要波瀾不驚。」至於如何做到波瀾不驚？「越簡單越能堅持，也越不會犯錯。」他強調。
移居南部：高雄房價物價便宜 開銷更精省
除了做對投資，田臨斌提到退休後讓資產維持穩健的第二個關鍵是：移居南部。45歲決定退休搬回台灣居住時，他與太太看過好幾個城市，最後選擇定居高雄，原因是房價、物價便宜，生活更輕鬆。
田臨斌說，外派大陸時在北京置產，退休前正好房價漲了一波，而他分析，當時台北的房價是北京的二倍，北京的房價又是高雄的二倍，「我賣掉北京的房子移居高雄，一買一賣間，可以多出一筆退休金。」
他笑說，自己在台北長大，家人朋友也都在台北，選擇與親友遠一點的城市居住，不僅有關係的朦朧美，也少了許多應酬，不知不覺又省下一筆交際費，「反正有高鐵，家人需要協助，我都能快速北上。」幸運的是現在住的房子，當初取得成本每坪約15萬元，受惠於近幾年房地產上漲，也翻漲了一倍。
簡樸生活：交通靠捷運單車 出國旅行搭經濟艙
其實剛回台灣時，田臨斌買了一部二手車代步，卻發現養車一年要花2、30萬元，而自己每週開車的次數手指都數得出來，根本不划算，索性就將車賣了。
而喜歡出國旅行的他，雖然身高超過180公分，但就算長途飛行也以經濟艙為主。「我平日有運動保持身體健康與靈活彈性，搭經濟艙不是大問題，也能省下不少錢。」
讀者Mia就說，與田臨斌碰面時，他多半都是穿著POLO衫、短褲、拖鞋，搭捷運、或騎單車到約定地點，「看得出對他來說，錢真的夠用就好。」Daniel則說，當年就是看了田臨斌的著作後有所啟發，在39歲時也做了「FIRE」老闆的決定，至今已經超過10年，「不論是老黑強調的簡樸生活，還是簡單投資，都是我一直在實踐的方式。」
其實一般上班族都想問：退休到底要準備多少錢？田臨斌表示，準備因人而異，不過美國有個很流行的FIRE（Financial Independence Retire Early，財務自由、提早退休）運動，當中提到退休金最好可以存到年支出的25倍，之後每年從中提領4％用於生活開銷，就能大膽退休。
投資曾挫敗 扎實學理財
他回憶，45歲退休前與太太記帳2年，估算出每年花費在60萬至120萬元之間，退休金至少要準備1,500萬元，他開始盤點身上的現金、股票、及公司能給的退休金，再加上太太支持，所以決定在45歲那年「FIRE」掉工作。至今靠著簡單投資與生活，日子更精采。
老黑坦言，自己40歲前除了定存外，在投資理財上根本一塌糊塗。不僅曾經加入股友社，最後賠得血本無歸，也參加過鴻源集團集資，一年後集團倒了，求償無門。
婚前為了給未來丈母娘一個交代，在台北近郊的汐止買了一個低總價的預售屋，2年後還沒交屋就碰上林肯大郡倒塌事件，汐止房價大滑坡，恰好又碰上工作職務外調海外，只好賠錢售屋。往後的科技泡沫、911事件，他的資金腰斬再腰斬。
為了從挫敗中站起，他大量閱讀理財書籍，搞懂什麼是投資。而他也體會到，只有自己徹底了解商品，才能長久執行下去，也才會有足夠的耐心和紀律扎實累積財富，而這正是他退休20年，資產不減反增的祕訣。
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