「很多人勞保、勞退往往搞不清楚,認為勞保會破產、勞退也會,事實上這兩者大不同。勞退從設計制度開始就與勞保不同,也有最低保證收益,並沒有破產的疑慮。」有CFP執照、現為致理大學財務金融系兼任講師林於震強調。
勞退新制於2005年實施,是勞工在職期間,雇主由勞工新制投保薪資級距中提領6%,作為勞工的退休金,且勞工也能自提1%至6%到新制帳戶,幫自己再多存一筆退休金。勞保與勞退的不同,是勞退至少有2年定存利率的最低收益保證,且勞退從60歲即可開始請領,勞保則需從65歲才能開始領。
兩者領取的方式也不同,勞保能讓勞工領到身故,但勞退是領自己投資專戶中的錢,領到平均餘命。舉例來說,若退休當年的平均餘命是85歲,則投資專戶中的金額會以年金化的方式計算到85歲,而帳戶會在最後一期領完後歸零;在此之前,還沒領的年金會在市場中繼續參與投資,繼續分配收益。且新制年金是每季發放一次,每3年調整一次能領的金額。
專家就表示,不擅理財、或是總存不住錢的人可以考慮自提。林於震說,理財有一個631法則,60%是支出、30%是儲蓄、10%則是保費,自提6%可視為是儲蓄的30%,剩下的24%能自己安排配置;且自提的額度從1%至6%皆可,不一定要提滿6%,民眾可以根據自己的資金狀況來彈性調整。
獨立財務顧問張佳瑩表示,所得稅率在12%以上的族群,若參與自提,節稅效果會相當明顯。以投保薪資63,800元、稅率12%的上班族計算,每月提撥6%是3,828元,一年則是45,936元,用45,936元乘以稅率12%,則這筆資金每年可省下5,512元的稅;稅率越高、省稅效果越明顯。