享受退休第二人生 醫療、休閒不可少
醫療生技快速發展,退休生活已成為追回青春夢想的第二人生,永豐金證券表示,退休金到底要準備多少才夠用,關鍵先從個人的生活習慣及想要的退休人生樣貌來評估,你可以是不老騎士、可以泳渡日月潭、開畫展、玩攝影、瘋旅遊、吃美食,做好準備人生再度啟航,妥善的退休規劃包括三大要素,除了滿足日常生活,還要有良好的醫療照護,再搭配適度的休閒消費,在資金的運用上,可以50、30、20法則來配置基礎,50%生活必須開銷、30%醫療費用、20%娛樂及投資理財。
依勞保局退休金新制計算,若以投保薪資上限4萬5800元為例,工作30年,退休後所得替代率約46%,內政部最新數據台灣人平均壽命為80歲,如果60歲請領勞保年金,至少有20年的退休生活要安排,退休金額的準備,可以從支出面來考量,假設每月平均開銷為6萬元,扣除46%的所得替代,至少需要準備每月3萬元2400元,20年算下來估計要777萬。
永豐金證券表示,要想在退休後享有美好人生,退休準備要預先啟動,其中醫療照護屬於風險管理,可以提早運用保險來準備,而日常開銷與休閒消費支出,必須仰賴長期的投資績效來有效累積。
退休理財三階段 從積極獲利到穩定配息
青年階段:
年輕時期要養成儲蓄的習慣,可用定期定額投資術累積資產,此時能夠承受較大的風險,建議可以投資布局於股票、基金或是ETF等較積極的產品與市場;近20年美國S&P 500的年平均報酬率約為8%,台灣加權指數也有5%,以通膨率不到2%,一年期定存利率僅約1%,無論是哪種投資,都比放在現金好;此外,年紀輕保費相對便宜,提早規劃醫療保險的保障,為將來做準備。
中壯階段:
中壯年時期家庭支出增加,可能面臨房貸支出,子女教育等需求,是財務負擔最重的時期,理財重點在於穩健成長,並可以善用投資獲利來補充財務支出的缺口,可以選擇股債平衡型基金,除了有固定配息還能參與股票表現,搭配持續定期定額投資,並規劃保本的養老險或是年金保險,持盈保泰守住財富。
退休階段:
退休後的理財必須以風險為考量,著重保守型的投資工具,例如投資等級債券、防禦性類股、具價值投資的大型股,債券比重至少要佔投資組合50%,整體投資組合波動不宜過高,理財以打敗通膨、優於定存為考量,目標年化報酬率3~5%,挑選長期績效穩定標的,維持良好的退休品質。
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