在眾多戶外活動中，國人從事登山、跑馬拉松、騎自行車最是普遍，但同樣是登山出意外、跑馬拉松猝死或騎車摔傷，卻有理賠與不賠的兩樣情。到底意外險賠不賠？
陳小姐日前在登山步道踩空，不慎臉部重擊著地，當場鼻塌血流，「醫生說鼻子要進行重建手術，嚇得我趕緊打電話問保險業務員怎麼辦？」保險達人劉鳳和表示，單純的意外險只保障死亡和殘廢失能，但很多商品會包裝意外醫療實支實付、意外醫療住院日額保險金一起銷售，甚至還有燒燙傷增額給付、食物中毒理賠，保費會隨範圍增廣而提高。
劉鳳和表示，陳小姐鼻子塌陷，如果永久喪失嗅覺，屬於9級失能，可獲賠20％保額，以投保100萬元保額的意外險為例，能獲賠20萬元，但如果鼻子沒缺損，而鼻機能永久遺存顯著障害，則是11級失能，保險金是5％保額，也就是5萬元。
「可是如果機能正常，就不符合失能要件，那麼理賠金就得看醫療的必要性和保單保障範圍及額度。」劉鳳和舉例，鼻子必要的重建花了5萬元，但意外醫療額度只保3萬元，就只會理賠3萬元。要注意的是，醫療的理賠是把病治好，至於整型美觀不在理賠範圍內。
金融消費評議中心主委洪令家補充，外科整形手術不是意外險的除外責任，而住院醫療險雖然將它列為除外責任，但如果是為了重建基本功能的必要整型，保險公司仍需理賠。
此外，每年國內馬拉松賽事達數百場，跑者猝死事故時有所聞，過去也曾有家屬因為理賠金跟保險公司對簿公堂的實例，因為意外險不理賠被保險人因內在原因或疾病狀況所導致的事故，尤其當「意外」與「疾病」發生的時間很接近時，最容易產生爭議。
國泰人壽理賠部協理吳方興表示，這類猝死案例只能確定被保險人是「突然的死亡」，但究竟是本身疾病或外部原因造成？「解剖相驗」是釐清死亡原因的最佳方式，可以減少模糊爭議的可能，「但不是所有案件，檢察官都會採取解剖方式相驗死因，遇到這種情形，事故發生經過的查證，跟被保險人死亡前的體況或病史，也是判斷依據。」
至於騎自行車活動，不光假日騎蔚為休閒風潮，平日以Ubike通勤的民眾也很多。意外險有一項除外不賠規範，是當被保險人飲酒後駕（騎）車，其吐氣或血液所含酒精成分超過道路交通法令規定標準者，保險公司不賠。「意外險理賠的是，非由疾病引起的外來突發事故，只要沒有喝酒騎自行車，也不是競賽或表演，不涉及故意或犯罪行為，那麼意外險就會理賠。」公勝保經經理吳建志說。
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