大賣場的打工是下午4點，貝貝（化名）和我們約好提早2個小時在附近的連鎖咖啡店見面。穿著簡單的家居服，她熟練地點了一杯最便宜的紅茶，聽到我們請客，才仔細地研究菜單，點了一份燻雞三明治。
暑假後驚覺 已背債33萬
21歲的貝貝，暑假結束便是大四生。今年，她早早在同學的介紹下，應徵大賣場的打工。一週3至4天，一天8小時，下工已是半夜，但2萬左右的月薪，讓她不必為生活費擔憂，也不必擔心被騙—去年，她因實習及未事先安排打工，暑期中才加入「號稱」全台最大打工兼職平台「小雞上工」的工作LINE群組，回頭身上已是33萬元的債務。
警政署最新數字顯示，去年9月至12月，18至23歲是詐欺受害最密集的一群，24至29歲緊追在後；性別上，又以女性略多。長年和法律扶助基金會、卡債受害人自救會合作的李社工觀察，這些年輕人多半仍在學，父母常代為處理，但她在第一線確實發現，和舊型債務（經商失敗、擔保）相比，因詐騙、融資公司車貸、商品貸而向他們求助的年輕人增多。
廷芳（化名）是去年2月打電話給李社工的無助者之一，她的債務從大學畢業那個夏天開始滾動。
「2018年，《延禧攻略》6月播出爆紅，我以為自己能像主角一樣，一路往上爬。」29歲的她坐在速食店裡，有些今是昨非地說：「終於穿上學士袍、要出社會那天，我超開心。」
父母離異，廷芳自小和父親住在中部城市。父親做工，收入不高。她從15歲開始半工半讀，「一個月賺1萬多元，我拿2、3千元，其他就上繳。」她爭氣，高中拿獎學金，在校成績保送進了不錯的私立大學，只是一樣是沒日沒夜地打工，社團、夜衝、系學會、KTV，全與她無關，看到同學聚會、出國，她難免羨慕「人家怎麼可以這麼輕鬆。」她最大的娛樂就是到電影院，看一部漫威電影。
青春期，父親索錢情勒，父親的同居女友對她冷嘲熱諷，連她打工晚回來，洗衣機也不給用。憤怒的廷芳，一直期待畢業後早日獨立。怎料，她大學剛畢業，父親就因車太老舊，用她的名字在裕融全額貸款買了一台25萬元的中古車，她沒有反抗，「那時想，家離市區遠，有車方便。他也說很好聽，一起繳，但繳2、3個月後，就沒下文。」
廷芳大學念文科，畢業後先在餐飲業找全職，大學學貸有寬限期，一個月不到1萬元的車貸，尚能應付，直到父親車禍，急需醫藥費，開始變得拮据。剛好，一家融資公司打電話給她：「廷芳小姐，我們發現妳信用良好，很常還錢，要不要考慮轉來我們家，可以給妳更便宜的利率？」
廷芳說，不知道為什麼，融資公司總會聯繫她，問她有沒有資金需求？從小父親的理財方式就是這個月支用不夠，就向老闆預支或向親戚商借，度過再說。當父親要休養一段時間，她接到那些融資公司電話，也想手上多一筆錢，便同意了，「那時的想法是，反正我有在工作啊，慢慢還就好。」
支出接踵來 融資電話後腳至
然而，事情總是一直來：過年、買機車、租屋、各式醫藥費，融資公司的電話也是。漸漸的，她的借貸從裕融、裕富，一路延伸到中租、銀行和其他融資公司，「借到後面，其實沒有省視自己的能力。」問她當中最衝動、奢侈的花用，她沉甸甸吐出一個二千多元的有牌皮夾，以及3萬元換新電腦。
偏偏，當學貸開始扣款，加上每月要還款的融資金額，正職外還要兼3份工的她，又迎來致命一擊—感情詐騙。
15歲起打工，廷芳除大學少數好友、同事，生活只剩工作睡覺。27歲的夏天，她試著認識新朋友。對方是她在女同志交友平台ZOE認識的鄰家女孩，稱家管嚴，向她提議改用更隱密、雙方需付費的聊天軟題，她想也沒想就答應，「與其說嚮往戀愛，應該說，我有被溫暖打到。第一次有人這樣時時關心我。」
她曾以圖搜圖，確認網上沒有和對方相仿的照片，鬆一口氣。但2個月來，她聽不到對方聲音、見不到人，聊天軟體的收費方式也愈來愈荒謬，累積支出到20萬元時，她報警，「我怎麼會這麼蠢？這麼漂亮的女孩怎麼會喜歡我？」但她也沒人討論，還在探索自己性向的她，擔心不被接受。
負債、詐騙、失戀連番打擊，廷芳天天以淚洗面，憂鬱到沒辦法睡覺，但每個月要還款5、6萬元，不容一點閃失，她開始看精神科，吃安眠藥。去年2月，聽到有關債務協商與更生的Podcast，她抓住了浮木，「對方聽到我的狀況，說我連吃飯的錢都沒有，再努力賺錢，也還不完，很快幫我安排律師。」債務或許有解，廷芳鼓起勇氣聯繫媽媽，媽媽氣歸氣，也很快拿出積蓄十萬元，幫她還掉最難纏的融資公司那部分。
法院協商開始進行時，她終於向好友坦承，「他們不相信，我打這麼多工，怎麼還負債…」她有些哽咽：「他們說，我很勇敢，換作他們，可能沒有辦法面對。」
「其實打電話求助時，我已放棄自己，上法庭、走更生，意味我十年無法辦信用卡、出國，等我恢復自由身，已經40歲。」有些成熟了的廷芳說：「但比起當時的痛苦，我想，不能辦卡就不能辦卡，至少更生，有可能結束這一切，那時，我還40歲。」
曾經，夏天是廷芳最喜歡的季節，游泳是她最擅長的運動。畢業後，她為融資不斷增生的債務，每天行屍走肉般地打工。上個月，更生通過，外商新工作也有著落，她再一次來到泳池。炎炎7月天，她說，水溫有點冰，但是久違的放鬆。
相對於廷芳重生的篤定，升大四的貝貝，有些網傳「Z世代凝視」的特質，問答常分不清她是漠然或茫然，說話極慢，字句極少。我們好不容易，才拼湊出她為何在短短一個暑假，欠下33萬債務的故事。
家住北部的貝貝，父親是外籍移工，母親是台灣人，2人是工廠作業員，家裡經濟搆不上中產，尚能溫飽安居。爸媽工作忙碌，生活瑣事、升學煩惱，大多她一個人也能搞定，直到高三，某天她在家上線上課，媽媽突然衝進房間，要她陪跑一趟台北，「原來，我媽被詐騙了，負債上百萬，因為要去台北找律師，她是路癡，才告訴我。」內向的女孩一夜長大，媽媽向來情緒衝動，她要陪媽媽對外交涉，還要和爸爸溝通；快畢業了，她考上南部有名學校的教育科系，學費還能申請學貸，生活費她得靠自己。
一紙學生證 三家貸款即撥款
貝貝大一開始在補習班打工，也做過車貸電話業務。服務業需要速度和熱忱，她不擅長，打工機會受限。去年夏天，她因實習未能安排好打工，又擔心浪費暑假，當在臉書滑到號稱小雞上工的LINE群組，提供打工媒合，還有500元回饋金，便加入了。
起初貝貝進入群組，還疑心博弈是灰色產業，但暑假一天一天過去，沒找到打工的她愈來愈慌，索性提交個人資料申請；很快，她和另一位家庭主婦被帶到線上博弈房間，一位叫「熊瑞」的工作人員負責帶她。對方先給她們各3萬元的電子錢包，要求她們看期數下注，但不知怎麼，2人都下錯，對方要她們賠錢，家庭主婦大鬧，熊瑞安撫她們，稱只要再放6萬元，很快賺回，貝貝看家庭主婦接受，不疑有他，「我問，我是學生，沒那麼多錢怎麼辦？他就給我名片，讓我去申請貸款。」
貝貝事先交叉比對博弈公司的名稱，確定沒有詐騙相關討論，才聯繫業務，對方很快跟她約在高鐵站，一次帶她辦了三家融資公司的手機貸、學生貸，不用任何證明，只看學生證。貸款分批下來，實際借多少錢、利率為何，她不清楚，只知道5、6萬元到帳，她就匯到電子錢包。南部熱，等待的期間，熊瑞噓寒問暖，提醒她多喝水，承諾她們很快就能賺錢。這樣來回幾次，直到熊瑞又要她匯10萬元，「我想說你在跟我開玩笑嗎？」貝貝終於清醒、報案，她沒想到，自己竟跟媽媽一樣被詐騙還負債。
不只廷芳、貝貝，各國年輕人都面臨「詐騙」與「便捷貸款」結合的風險。在美國， 詐騙集團誘導年輕人申請學貸減免，或使用信用卡預借現金；在英國，詐騙集團利用社群媒體，誘導年輕人使用BNPL（先買後付） 購買不存在的商品；在台灣，處於灰色監管地帶的融資公司則扮演關鍵角色。而這些變現的管道，也就是讓被害人掏錢或背債的方式，恰反映各地金融環境與法規漏洞。
英國《BBC》曾採訪因使用BNPL而信用評分受損，甚至被催收公司騷擾的年輕人，質疑為何這類金融創新能長期處於監管灰色地帶？英國工黨議員Stella Creasy，長期推動加強對BNPL的監管，在國會辯論中，強調這些便捷信貸產品，正讓年輕人和財務脆弱者，在面對生活成本危機和詐騙時，承擔了不成比例的風險。
去年夏天的博弈、LINE打工群組、手機貸，像一場夢。這個夏天結束，貝貝的案件將進入法庭，而爭議的融資公司，在金管會表示量能有限下，也確定納管四十家。只是，當我們查起當初核予貝貝貸款的三家融資公司，三家都不在金管會納管的業者名單上。
